На каква възраст не трябва да купувате рента? Ето какво мислят експертите

Тъй като американците живеят по -дълго и се сблъскват с възходящите опасения по отношение на надживяването на спестяванията си, анюитетите се трансформират в известен метод за основаване на постоянен приход за пенсиониране. Продажбите на анюитет надминаха 432 милиарда $ през 2024 година, съгласно данни от Лимра, привличайки доста пенсионери до обещанието за обезпечени заплащания за живот.

Но до момента в който тези артикули могат да обезпечат постоянен, благонадежден приход при пенсиониране, времето, когато купувате човек, може да дефинира дали това е образован или контрапродуктивен финансов ход. И съображенията се трансформират, до момента в който се движите през разнообразни стадии от златните си години, защото избрани житейски условия и други фактори могат да създадат анюитетите по -малко привлекателни.

И по този начин, в кой миг няма смисъл да купувате лихва? По -долу финансовите съветници и експертите по пенсиониране изясняват по кое време възрастта и събитията би трябвало да повлияят на вашето решение и какви други тактики за приходи би могло да има смисъл да се обмисли.

Сравнете вашите варианти за анюитет и да намерите подобаващото за портфейла си тук.

На каква възраст не би трябвало да купувате анюитет? Това, което специалистите мислят

" Като цяло, ние не предлагаме анюитети на хора под 50 -годишна възраст [защото] има данъчни наказания за изтегляне преди 59 ½ ½ ½ ", споделя Джонатан Висконте, CFP, CLU, CHFC, финансов планиращ в Prudential Advisors. " [И] доста пъти младежите имат разнообразни потребности, които се появяват, преди да доближат пенсионна възраст. " По -младите вложители също имат десетилетия, с цел да изгонят пазарната неустойчивост и да се възползват от евентуално по -висока възвръщаемост на акциите и други вложения в напредък.

В другия завършек на спектъра, застрахователните компании постоянно стопират да продават анюитети на възрастни хора след 90 до 95 години, съгласно Лия Бранд, ръководещ сътрудник на AnnuityPath, онлайн запас за анюхите и брокер. 

" Застрахователните компании знаят, че вероятността от гибел да се случи, преди да създадат възвръщаемост на полицата е висока ", споделя Бранд. 

Възрастните ограничавания настрани обаче, други съображения влизат в игра. Ето няколко други пъти, когато рентата може да няма смисъл.

Научете повече за това по какъв начин анюитетът може да ви помогне да постигнете задачите си за пенсиониране в този момент.

Когато анюитетите нямат смисъл за възрастни възрастни

анюитетите идват с разнообразни разноски, в това число административни такси и такси за предаване. За възрастните над 80 години тези разноски стават по -проблематични, защото има по -малко време обезпеченият приход да компенсира разноските.

Експертите споделят, че анюитетите може да нямат смисъл в тези сюжети:

Имате съществени потребности. Viscounte споделя, че в случай че можете да покриете главните си разноски със обществено обезпечаване и пенсии и може комфортно да оттеглите 3% до 5% от останалите ви спестявания за дискреционни разноски, заплащането на такси за гарантиране на приходите може да не си коства. Имате потребност от пари за незабавни случаи или желаете еластичност на инвестицията. „ Когато влагате пари в лихва, нормално губите ликвидността на тези пари “, споделя Мери Щърк, старши вицепрезидент и общоприет управител в USAA Renement and Investment Solutions. Таксите за предаване могат да бъдат високи, в случай че би трябвало да получите достъп до средствата рано. Имате огромни здравословни проблеми. Бранд акцентира, че анюитетите на приходите не са идеални за хора със здравословни проблеми, макар че някои компании оферират по -високи изплащания въз основа на медицински положения. " Според моя опит, увеличеният приход не си заслужава ", отбелязва тя.

Преди да се ангажирате, задайте си три въпроса, с цел да определите дали заплащанията за анюитет костват взаимни отстъпки:

Какъв риск се пробвате да решите? Viscounte предлага да се разпознава загрижеността да подтиква интереса ви (например пазарен риск, да надживее вашите спестявания). Колко ликвидност ще загубите? Бранд поучава да резервира не повече от 50% до 60% от вашите активи (без вашия дом) в анюитети. Какви са данъчните последствия за вашите наследници? " You'll receive a tax deferral in [a non-qualified] annuity while you're living, Viscounte points out. " [But] eventually your heirs will pay taxes on the growth when you're not. " In a regular investment, on the other hand, they'll receive a step up in the cost basis and avoid paying taxes on growth.

Alternative strategies for generating income in retirement

If annuities don't fit your needs, Stork points to alternative Стратегии, които могат да предложат повече еластичност и да генерират доходи от пенсиониране:

документ за депозити (CD) Стълби или облигационни портфейли: Това включва потресаващи дати на зрялост в разнообразни интервали, като ви дава постоянен приход. Работа: Продължаването на работата, даже на ненапълно работно време или на свободна процедура, обезпечава приходи, като в същото време ви разрешава да забавите чертежа от пенсионни спестявания.

Долната линия

Докато анюитетите могат да обезпечат скъпа гаранция, до момента в който купувате прекомерно късно, времето е от решаващо значение, с цел да може да ви бъде изцяло приход, като купувате прекомерно късно, времето е от решаващо значение за това, че не сте се наслаждавали, до момента в който купувате, че е от голяма важност, с цел да платите високи такси, с цел да не ви е изцяло да се наслаждавате на това, че сте за по-нататъшни. и условията за ликвидност, помислете за консултация с финансов консултант, който може да оцени вашите условия. Ипотеки и домашна сигурност.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати. Политика CALIFORNIA Забележка Вашата дискретност Избори на приложимост Още от CBS News NewsleterspodcastsDownload нашата компания AppBrand Studiositemap за ParamountAdvertise с Paramountjoin на нашия гений CommunityHelpfeedback

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.