Посочените от Фед проценти ще останат по-високи за по-дълго време. Какво означава това за вас?
НЮ ЙОРК (AP) — Лихвите по ипотечните кредити, лихвите по кредитните карти, лихвите по автомобилните кредити и бизнес заемите с променливи лихвени проценти вероятно ще запазят високите си нива, с последствия за потребителските разходи, след Федералният резерв посочи в сряда, че не планира да намали лихвените проценти, докато не придобие „по-голяма увереност“, че повишаването на цените на потребителско ниво се забавя до целта от 2%.
Централната банка запази ключа си процент на най-високото си ниво от две десетилетия от приблизително 5,3%, където е от миналия август.
Ето какво трябва да знаете:
КАКВО ОЗНАЧАВА ТОВА ЗА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛИТЕ?
Лихвите по кредитните карти са на или близо до пиковите стойности за всички времена, а лихвите по ипотечните кредити имат повече повече от два пъти през последните години.
Според LendingTree средният лихвен процент по кредитни карти в Америка днес е 24,66%, непроменен спрямо миналия месец, въпреки че този процент се е повишил за 24 от последните 26 месеца.
„Това няма вероятност да падне скоро, въпреки че Федералният резерв свали крака си“, каза кредитният анализатор на LendingTree Мат Шулц. „Това вероятно е неприятната реалност за следващите няколко месеца.“
В битката срещу дълговете по кредитни карти картите за прехвърляне на салдо от 0% „все още са най-доброто ви оръжие“, според Шулц, но „те стават все по-трудни за получаване и таксите им растат.“
Тъй като просрочията и общата сума на задълженията също се увеличават за потребителите, някои банки стават все по-колебливи относно поемането на прехвърлени салда, каза той, което означава, че потребителите ще се нуждаят от добър кредит, за да получат одобрение.
КАКВО ПРЕДСТАВЯ СПЕСТИТЕЛИТЕ?
Доходността на спестовните сметки и депозитните сертификати (CD) се движи на високи нива, благодарение на повишените лихвени проценти на Фед, според Кен Тумин, банков експерт и основател на DepositAccounts.com. Въпреки това, „няколко банки намаляват лихвите по депозитите (с) очакването, че Фед ще започне да намалява лихвите в някакъв момент тази година.“
Лихвите по сертификатите за депозити бяха първите, които паднаха и няколко онлайн банки също започнаха да намаляват лихвите по онлайн спестовни сметки. Ally Bank намали лихвата си до 4,25% от 4,35%, а Discover до 4,25% от 4,30%.
Въпреки това повечето онлайн банки запазиха лихвите по онлайн спестовните си сметки стабилни през 2024 г., а няколко онлайн банки все още предлагат доходност от 5,25%. Най-високата онлайн доходност в момента е 5,55%, със средна онлайн доходност за 1-годишен CD 4,94% към 1 април, според DepositAccounts.com.
Тумин отбелязва, че „лихвените проценти за физически депозити продължават да са бавни в движението си нагоре“, казвайки, че докато средните им лихви са се повишили рязко през последната година, „те все още са много ниски в сравнение с онлайн лихвите“.
Средната доходност на спестовните сметки за всички банки и кредитни съюзи, от които огромното мнозинство са физически лица, е 0,52% към 24 април.
А ИПОТЕЧНИТЕ КРЕДИТИ?
Фед не определя директно лихвите по ипотечните кредити, но ги влияе. Пазарът на облигации, инфлацията и други фактори допринасят за високите лихвени проценти по ипотечните кредити, пред които са изправени потребителите в момента.
Средният лихвен процент по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент наскоро се повиши до над 7% за първи път от ноември. Старши икономистът на LendingTree Джейкъб Ченъл отбелязва, че лихвените проценти по ипотечните кредити могат да се променят, дори когато Фед поддържа своя референтен лихвен процент стабилен и че потребителите трябва да вземат предвид много икономически данни, преди да решат да вземат ипотека.
„Дори в лицето на сравнително високи лихвени проценти по ипотечните кредити и високи цени, сега все още може да е добър момент за закупуване на дом“, каза той. „Определянето на времето на пазара е практически невъзможно... В същия дух има много хора, които няма да могат да купуват, докато пазарът не стане по-евтин.“
Високите разходи за подслон и наем са допринесли до рязка инфлация през последните месеци.
Проучване на Bankrate установи, че наемането е по-евтино от закупуването на типичен дом във всичките 50 от най-големите метрополии в САЩ. Към февруари типичната месечна вноска по ипотека за жилище със средна цена в САЩ беше 2703 долара, докато типичният месечен наем за страната беше 1979 долара. Това е почти 37% разлика между разходите за наем и закупуване на жилище.
„Въпреки че би било хубаво, ако Федералният резерв можеше да оправи всичко сам, вероятно не може, поне не без да причини много плач и скърцане със зъби“, каза Channel.
ТРЯБВА ДА СИ КУПЯ КОЛА. КАКВИ СА ПЕРСПЕКТИВИТЕ ЗА АВТОМОБИЛНИТЕ ЗАЕМИ?
Докато цените на автомобилите се стабилизираха до края на 2023 г. и началото на 2024 г., главният финансов анализатор на Bankrate Грег Макбрайд прогнозира, че високите лихвени проценти по автомобилните заеми ще се задържат за тези със слаб кредитен профил. Кредитополучателите с по-висок кредит може да видят по-конкурентни лихвени проценти, но решението на Фед ще продължи да прави заемите за автомобили скъпи, дори ако цените на автомобилите намалеят. Средният заем за кола не е бил толкова скъп от 2008 г.
McBride прогнозира, че петгодишните лихвени проценти по заемите за нова кола ще достигнат средно 7,0%, а четиригодишните заеми за употребявана кола - 7,5% до края на 2024.
През изминалата година кредитополучателите се сблъскаха с особено скъпи месечни плащания поради високите лихвени проценти, а просрочията по заеми за автомобили достигнаха най-високия си процент от близо тридесет години. Средната месечна вноска по заем за автомобил е била $738 за нови превозни средства и $532 за употребявани през четвъртото тримесечие на 2023 г., според агенцията за кредитни отчети Experian.
Новите превозни средства струват средно $47 218 през март 2024 г., според Kelley Blue Book, цена, която в съчетание с високи лихвени проценти изтласква много купувачи от пазара за нови автомобили.
Е ТОВА ФЕД ПОСТИГА ЛИ НАПРЕДЪК В ЗАБАВЯНЕТО НА ИНФЛАЦИЯТА?
Не толкова бързо, колкото би искал.
Няколко скорошни доклада за цените и икономическия растеж подкопаха убеждението на Фед, че инфлацията стабилно намалява.
„Инфлацията показа липса на по-нататъшен напредък към нашата цел от 2%,“ каза председателят Джером Пауъл.
Докато инфлацията се охлади от връх от 7,1% до 2,7%, средните цени остават доста над нивата отпреди пандемията, а разходите за услуги продължават да растат – включително за наеми, здравеопазване, хранене в ресторанти, и автомобилни застраховки.
___
„Асошиейтед прес получава подкрепа от фондация Чарлз Шваб за образователни и разяснителни доклади за подобряване на финансовата грамотност. Независимата фондация е отделна от Charles Schwab and Co. Inc. AP е единствено отговорна за нейната журналистика.“
