Правилото за рефинансиране на ипотека от 1% продължава ли да важи тази есен? Ето какво мислят някои експерти.

Лихвите по ипотечните заеми спаднаха много след пика си от 7% при започване на годината и в случай че прогнозите на анализаторите са правилни, те може да продължат да падат през идващите няколко месеца, защото Федералният запас прави още понижения на базовите лихви. 

Досега скорошните спадове на лихвените проценти към този момент са подтикнали вълна от рефинансиране, като молбите за рефинансиране са се нараснали с 18% единствено преди една година, съгласно Асоциацията на ипотечните банкери. И по този начин, би трябвало ли скоро да започнете да обмисляте рефинансиране? 

Въпреки че мнозина споделят, че би трябвало да изчакате да рефинансирате, до момента в който това не предложи най-малко 1% понижение на лихвения %, това предписание не е универсално за всички. Всъщност в днешната лихвена среда специалистите споделят, че в действителност можете да се възползвате от по-ранно рефинансиране. 

Разберете какъв брой налични могат да бъдат верните варианти за ипотечен заем през днешния ден.

Правилото за рефинансиране на ипотека от 1% важи ли към момента тази есен? Ето какво мислят някои специалисти.

Правилото за рефинансиране на ипотека от 1% е тенденция, която допуска, че би трябвало да рефинансирате ипотечния си заем единствено в случай че можете да намалите лихвения си % с най-малко един цялостен процентен пункт, до момента в който го вършиме. Идеята е, че спадът на лихвите с 1% нормално генерира задоволително месечни спестявания, с цел да компенсира разноските при затваряне, които идват с рефинансирането, което прави хода финансово постоянен. 

Въпреки това, това предписание е просто предписание, а не строго условие и може да не се ползва за всеки кредитополучател или жилищна пазарна среда. Ето какво би трябвало да кажат специалистите за това дали правилото за 1% рефинансиране към момента е в действие тази есен.

Зависи от вашите финанси и настоящия заем.

Дали правилото за 1% работи сега зависи от голям брой фактори. За някои изчакването за понижение на лихвените проценти с 1% може да бъде мъдро, защото рефинансирането идва с доста разноски и постоянно нов, дълготраен ангажимент. За други рефинансирането с доста по-малко понижение на лихвения % може да има смисъл.

До огромна степен обаче специалистите споделят, че правилото за 1% не е изключително уместно за множеството кредитополучатели сега.

„ Не мисля, че правилото за 1% има огромен смисъл “, споделя Кевин Лейбовиц, президент и основен изпълнителен шеф на Grayton Mortgage.

За множеството кредитополучатели, дали правилото се ползва или не, зависи от върху това какъв брой остава върху остатъка по ипотечния им заем. Тези с по-ниски салда ще се нуждаят от доста понижение на лихвения %, като 1% или повече, с цел да си костват разноските за рефинансиране в дълготраен проект. Тези с по-високи салда обаче могат да видят изгоди от доста по-малки понижения. 

„ Правилото за 1% е положително предписание, когато обмисляте рефинансиране, само че не е точна просвета “, споделя Браян Шахван, вицепрезидент и ипотечен банкер в William Raveis Mortgage. „ Дори понижение от 0,5% може да докара до забележителна разлика в месечните заплащания за кредитополучатели с по-големи суми на заема. “

Влияе и това какъв брой надалеч сте в периода на ипотечния си заем. Ако сте изплатили единствено няколко години по ипотечния си заем, малко понижение на лихвите може да си коства. Ако обаче изплащате заема си от десетилетие или повече, изчакването за понижение на лихвите с 1% може да е рационално, защото ще би трябвало да компенсирате спомагателните години заплащания и лихви, които добавяте към графика си за погашение.

„ Трябва да балансирате разноските против спестените лихви “, споделя Марк Уортингтън, специалист по жилищни заеми в Churchill Mortgage. „ Ако имате оставащи 20 години от ипотеката си и получите нов 30-годишен заем, заплащането ви ще наподобява доста понижено. Въпреки това, откакто добавите спомагателните 120 заплащания към цялостния си сюжет, може да откриете, че рефинансирането ви коства повече от привидната изгода. “

Текущият ви лихвен % по ипотеката също е фактор. Най-общо казано, колкото по-висока е вашата ставка, толкоз повече понижението може да помогне на вашия случай. Примерен случай: Ако имате заем от $300 000 при рента от 8%, тогава сега плащате към $2200 на месец. Ако намалите тази ставка единствено с 0,5%, намалявайки лихвения % до 7,5%, спестявате над $100 от заплащането си, спестявайки към $1200 на година.

Това значи, че скорошните кредитополучатели, като тези, които са взели заемите си от 2022 година, когато лихвите са били най-високи, могат да се възползват най-вече даже от дребни понижения на лихвите.

„ По създание всеки, който е купил или рефинансирал през последните няколко години се доближава да бъдеш „ в парите “ за рефинансиране “, споделя Лейбовиц. „ Някои кредитополучатели, които трябваше да финансират повече към по-високия диапазон от лихвени проценти през последните няколко години, могат да извлекат повече изгоди от позиция на понижаване на техния %. “

Научете какъв брой бихте могли да спестите, като рефинансирате ипотечния си заем в този момент.

Други сюжети, при които правилото за рефинансиране от 1% няма смисъл

Спазването на правилото за 1% също не работи, в случай че търсите рефинансиране за погашение на дълг. В днешната лихвена среда кредитните карти сега са приблизително 21,39%, до момента в който типичният лихвен % за рефинансиране при изтегляне е под 7%. Така че, в случай че изплащате дълг по кредитна карта, бихте могли да спестите доста пари посредством рефинансиране – евентуално без въобще да намалявате ипотечния си %.

„ Ако теглихте пари от личния капитал на дома си, с цел да изплатите дълг с висока рента или ремонт на дома, би имало смисъл да рефинансирате – даже и да не намалите 1% от настоящата си ипотека “, споделя Джереми Шахтер, управител на клон във Fairway Независим Ипотека.

Ако цената на вашия дом се е повишила малко, правилото за 1% също може да е противоречиво, най-малко в случай че сега плащате за ипотечна застраховка. Когато цената на жилищата се увеличи, нараства и вашият дял в капитала в дома. И колкото повече личен капитал изграждате? Колкото по-вероятно е да можете да рефинансирате и да премахнете частната ипотечна застраховка, спестявайки стотици от заплащането си всеки месец. 

„ Ако сте закупили дома си с ипотечна застраховка и цената на жилищата се е повишила, би имало смисъл да помислите за рефинансиране, с цел да намалите ипотечната застраховка или даже да я премахнете “, споделя Шахтер. „ Само тези спестявания биха имали смисъл да се направи рефинансиране. “

Долната линия

В края на деня рефинансирането идва с разноски, тъй че е значимо да ревизирате числата и да се уверите, че спестяванията ще надвишат разноските ви, преди да дръпнете спусъка. 

„ Правилото за 1% е годно предписание – само че единствено в случай че е направено с вярно изследване на същинските спестявания “, споделя Уортингтън. 

За да определите дали преместването си коства за вас, вземете общите разноски за затваряне на рефинансирането и ги разделете на месечните спестявания, които предлага замяната на вашия заем. Това ще ви каже броя на месеците, които ще са нужни, с цел да достигнете „ точката на пробив “ или точката, в която ще сте икономисали повече, в сравнение с сте платили. 

„ Ако точката на доходност е над три до четири години, може да няма смисъл да се прави рефинансиране “, споделя Шахтер. 

Редактирано от Angelica Leicht

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.