Трябва ли да подам молба за банкрут за дълг по кредитна карта?

Дългът по кредитна карта в Америка се трансформира в нещо като постепенно разрастваща се рецесия. Общият размер на дълга по кредитни карти в цялата страна неотдавна надвиши 1,28 трилиона $, да вземем за пример, и със междинни лихвени проценти, които се движат над 21%, милиони хора следят по какъв начин минималните им заплащания по кредитни карти едвам се отразяват на салдото. А за някои кредитополучатели математиката просто е спряла да работи; това, което в миналото се е чувствало като управляем баланс, в този момент наподобява непреодолимо.

Когато достигнете тази точка с дълга си обаче, в миналото невъобразим вид може да стартира да навлиза в диалога: банкрут. Думата сама по себе си има огромна тежест - правна, финансова и даже прочувствена. Но действителността на подаването на молба за банкрут постоянно е по-нюансирана, в сравнение с допуска стигмата. Фалитът съществува тъкмо тъй като законодателите са признали, че хората от време на време се оказват във финансови обстановки, от които не могат рационално да се измъкнат сами.

Но макар че това е алтернатива, която имате, би трябвало ли в действителност да обмислите подаването на молба за фалит, даже в случай че сте затрупани в задължения по кредитна карта? В последна сметка може да има много тежки последици. По-долу ще разгледаме на какво да обърнете внимание, в случай че се чудите дали банкрутът може да е отговорът на вашите дългови проблеми. 

Разберете какви други възможности за неплатежоспособност са на ваше разположение през днешния ден.

Трябва ли да подам молба за оповестяване в неплатежоспособност за дълг по кредитна карта?

Несъстоятелността може да бъде законен път напред за хората, изправени пред голям дълг по кредитна карта — само че това не е универсално решение и не е без последици. И с цел да се усложнят в допълнение нещата, в действителност има два разнообразни вида, които множеството хора обмислят: Глава 7 и Глава 13. 

Глава 7 е по-бързият вид, който евентуално освобождава негарантиран дълг като кредитни карти в границите на няколко месеца. Но с цел да се квалифицирате, ще би трябвало да преминете тест за приходи, което значи, че приходите ви би трябвало да паднат под медианата на вашия щат или да дават отговор на други критерии, показващи, че не можете да изплатите това, което дължите. Глава 13 работи по друг метод. Вместо да изтрие напълно дълга, той го реорганизира в проект за погасяване от три до пет години.

По принцип подаването на молба за фалит постоянно е най-подходящо, когато дългът ви е достигнал точка, в която изплащането към този момент не е реалистично допустимо. Така че подаването на молба за банкрут по глава 7 или по глава 13 може да има смисъл, в случай че:

Дългът по вашата кредитна карта надалеч надвишава приходите ви. Ако дължите десетки хиляди долари или повече по кредитните си карти и нямате явен метод да ги изплатите в границите на няколко години, подаването на молба за банкрут може да обезпечи структуриран излаз. Изправени сте пред правосъдни каузи или запор върху заплати. Подаването на молба за неплатежоспособност задейства автоматизирано прекъсване, което може неотложно да спре правосъдни каузи за събиране, запори на заплати и тормоз на кредитори. Вече сте изостанали съществено. Ако сметките ви бъдат таксувани и изпратени за събиране, заемът ви може към този момент да е доста развален, което значи, че въздействието на банкрута върху заема може да не е толкоз фрапантно, колкото се опасявате. Имате малко (или никакви) активи, които не са освободени. Много хора, които дават отговор на изискванията за банкрут по Глава 7, по-специално, могат да отстраняват необезпечени задължения като кредитни карти, като в същото време запазят главно имущество, според от държавните закони за освобождение.

Имайте поради обаче, че кредитното влияние е действително и трайно. Фалитът остава във вашия кредитен доклад от седем до 10 години, според от подадената глава, и това може да повлияе на способността ви да наемете апартамент, да получите ипотека или даже да наемете избрани работни места. Това не прави банкрута неправилен, само че го прави решение, което си коства деликатно да се реши.

От друга страна, подаването на молба за банкрут може да не е вярното решение, в случай че:

Вашият дълг е управляем с корекции. Ако можете реалистично да изплатите балансите си в границите на няколко години, даже в случай че това изисква промени в метода на живот, подаването на молба за банкрут може да бъде извънредно решение. Трудностите ви са краткотрайни. Краткосрочна загуба на работа или медицински проблем, който към този момент се взема решение от самосебе си, може да не оправдае дълготраен кредитен удар. Имате обилни активи, изложени на риск. В взаимозависимост от законите за освобождение на вашия щат, скъпи активи могат да бъдат уязвими при подаване по глава 7. Вие отговаряте на изискванията за различно облекчение. Ако към момента имате задоволително приходи, с цел да преговаряте за съглашения или да се запишете в стратегия за структурирано облекчение на задължения, тези варианти може да ви разрешат да избегнете обществения и дългогодишен темперамент на банкрута.

Научете за вариантите за облекчение на дълга, за които отговаряте на условията сега.

Какви други варианти би трябвало да обмисля вместо това?

За хората, които са на ръба на обмислянето на банкрут, има няколко други възможности, които си коства да проучите първо.

Първата е дългът съглашение, което включва договаряния с кредиторите, сами или благодарение на компания за облекчение на задължения, за заплащане на еднократна сума, която е по-малка от това, което дължите. Това не е чист вид — поврежда заема ви и може да има данъчни последствия — само че може да позволи огромни салда за по-малко от цялостната сума. И в случай че работите с специалист по облекчение на задължения, ще бъдете на куката за такси, свързани с техните услуги, макар че резултатите нормално са по-добри с този вид помощ.

Може също да си коства да обмислите проект за ръководство на дълга посредством организация за кредитни съвещания, която предлага по-структуриран метод. С този метод кредитен съветник работи с вашите кредитори за понижаване на лихвените проценти и вашите месечни заплащания се консолидират в едно, като дългът нормално се изплаща за три до пет години. Тази алтернатива резервира заема ви по-добре от съглашение или банкрут, макар че изисква непрекъснат приход и дисциплинираност, с цел да се придържате към проекта.

Долната линия

Фалитът не е неуспех. Това е юридически инструмент, предопределен за хора в същинско финансово усложнение. Но идва и с дълготрайни последствия, заради които си коства първо да изчерпите различните благоприятни условия. Ако обмисляте съществено това решение, консултирането с юрист по неплатежоспособност, специалист по облекчение на задължения или кредитен съветник по отношение на вашите благоприятни условия може да ви даде по-ясна визия за това къде в действителност се намирате и кой път е най-логичен за вашата съответна обстановка.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Представено положение на съюза 2026Denver FireШампионска лига UFC Резултати Следвайте ни в YouTubeFacebookInstagramX Поверителност Политика за дискретност Известие за КалифорнияВашият избор за поверителностУсловия за прилагане Още от CBS News Бюлетини Подкасти Изтеглете нашето приложение Марка Студио Карта на уеб страницата Компания За ParamountРекламирайте с ParamountПрисъединете се към нашия гений Общност Помощ Обратна връзка Свържете се с омбудсмана

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS News OpenChromeSafariПродължете