Заем за собствен капитал срещу обратна ипотека: Кое ще бъде по-добро за възрастните хора през 2026 г.?

Животът с закрепен приход може да се почувства изключително провокационен в интервали на икономическа неустановеност. Примерен случай? Въпреки намаляването на инфлацията до 2,7% през ноември - спад от тазгодишния връх от 3%, съгласно последните данни на Бюрото по трудова статистика - доста възрастни хора не престават да усещат напрежението, което по-високите цени постановат на месечните им бюджети. Планираната от Администрацията за обществено обезпечаване промяна на разноските за живот от 2,8% за получателите на спомагателен застрахователен приход (SSI) през 2026 година може да помогне, само че евентуално няма да преодолее изцяло разликата за тези с закрепени приходи, които към този момент са спрели да работят.

Ето за какво доста пенсионери, лишени от пари, вместо това са почнали да гледат към благосъстоянието, което е вързано в домовете им. Използването на капитала на вашия дом със заем за личен капитал, да вземем за пример, може да ви предложи финансова възглавница, без да се постанова да продавате парцела, който сте работили толкоз настойчиво, с цел да поддържате. А за възрастните притежатели на жилища, които желаят да избегнат поемането на още една месечна вноска, неповторимите варианти за добиване на капитал като противоположна ипотека може да са един от дребното практични способи за реализиране на съществени или дълго отлагани финансови цели.

В резултат на това по-възрастните притежатели на жилища може да открият, че най-хубавите им варианти са или жилищен заем, или противоположна ипотека. Въпреки че и двете черпят от еднакъв източник - цената на вашия дом - те работят доста друго. Всеки има своите преимущества и взаимни отстъпки и според от събитията на възрастния човек, единият може да бъде доста по-полезен от другия през идната година.

Разберете какъв брой налични са вариантите ви за заем за личен капитал в този момент.

Защо заемът за личен капитал може да бъде по-добър за възрастни хора през 2026 година

Заемът за личен капитал действа като вторична ипотека, която ви разрешава да вземете заем против вашия цената на парцела с постъпленията, изплатени като еднократна сума. Алтернативата, кредитна линия за личен капитал (HELOC), ви предлага достъп до средствата ви посредством кредитна линия, от която можете да изтеглите, в случай че е належащо (до кредитния лимит). 

И сега възрастните хора имат доста личен капитал, от който да черпят. Средностатистическият притежател на жилище сега разполага със личен капитал на стойност над $300 000, над $200 000 от които се смятат за налични, а възрастните хора, които са изплатили домовете си или са покрай това, може да имат доста повече достъп. Така че възрастните хора, които желаят да вземат заем против домовете си, могат да открият, че тази алтернатива си коства да се обмисли през новата година.

Ерик Кроук, сертифициран финансов плановик и президент на Croak Capital, вижда жилищните заеми като по-предвидими финансови принадлежности на този пазар. 

„ Заемите за личен капитал и кредитните линии могат да оказват помощ с математиката и да обезпечат доста повече надзор, което е по-важно, в сравнение с множеството хора осъзнават, когато влязат в деяние медицински провокации или обмисляне в края на живота “, споделя Кроук. „ За тези, които имат благонадежден поток от приходи или други активи, това може да бъде най-хубавият метод за достъп до капитал, като в същото време се резервира бъдещето на парцела. “

Лицензираният основател на заем Стивън Паранги е склонен, че структурата на месечните заплащания предлага преимущества за някои възрастни хора сега. 

„ Ако пенсиите, общественото обезпечаване и вложенията създават задоволително паричен поток, вземането на заем за личен капитал с закрепена рента или HELOC може да има смисъл – изключително в случай че лихвите се намалят през 2026 година и по-късно “, споделя Паранги.

Структурата също по този начин резервира повече личен капитал за наследниците. 

„ Тъй като жилищният заем или HELOC нормално е по-малък от евентуалния противоположен ипотечен баланс с течение на времето и се амортизира или ръководи с планувани заплащания, той може да остави повече личен капитал недокоснат, в случай че старшият надеждно обслужва дълга “, отбелязва Паранги.

По-специално, HELOC работи добре за непредсказуеми разноски. 

„ HELOC работи добре за възрастни хора, които не се нуждаят от еднократна сума, само че желаят достъп до средства за непредсказуеми разноски като настоящи медицински разноски, подкрепяне на членове на фамилията или ремонт на дома, когато зародят “, споделя Паранги. „ Това е защитна мрежа, от която черпите единствено когато е належащо, и плащате рента единствено върху това, което сте взели назаем. “ Въпреки това той предизвестява, че променливите лихвени проценти по HELOC могат „ бързо да трансфорат гъвкавостта в капан, в случай че лихвените проценти се повишат. “

Научете повече за вариантите си за жилищен заем през днешния ден.

Защо противоположната ипотека може да бъде по-добра за възрастните през 2026 година

Обратната ипотека, въпреки това, трансформира личния ви капитал в заплащания към вас, било то еднократно сума, месечни заплащания или кредитна линия. За разлика от обичайните жилищни заеми, противоположното ипотечно салдо се усилва с времето и става изискуемо, когато продадете, изнесете се или умрете.

И по този начин, какво е главното преимущество? Няма обвързване за месечно заплащане, което може да бъде огромна прелест за възрастните хора, които не могат да си разрешат да прибавят още едно месечно заплащане към микса в днешната среда с високи разноски. 

„ Обратните ипотеки работят най-добре за притежатели на жилища на 62 или повече години, които имат потребност от спомагателен приход, с цел да живеят удобно, имат намерение да останат в дома в дълготраен проект и нямат наследници, които упорстват да наследят парцела гратис и ясно “, споделя Паранги. 

В резултат на това противоположните ипотеки могат да бъдат изключително скъпи за възрастните хора, които ценят паричния поток пред разноските за лихви или са изправени пред главния риск да надживеят спестяванията си.

Паранги отбелязва, че противоположните ипотеки могат да обезпечат сериозно облекчение за възрастните хора, които се борят със съществуващите ипотечни заплащания. 

„ Обратната ипотека може да изплати този действителен заем и да отстрани изцяло месечното обвързване. Виждал съм по какъв начин това безусловно трансформира живота на хората, до момента в който минават от битката да създадат заплащането всеки месец към най-сетне да дишат още веднъж “, споделя Паранги.

Въпреки това, Croak приканва да бъдат деликатни към възрастните хора, които дават приоритет на наследството. 

„ Таксите нормално се зареждат авансово и могат да се натрупат бързо. Ако някой няма наследници или просто не го интересува какво ще се случи, откакто почине, тогава да, може да обезпечи ликвидност без месечно обвързване за погашение “, споделя Кроук. 

Вградените сложности обаче „ могат да усложнят напускането на дома като завещание “, споделя Кроук.

„ Трябва да има проект за погашение на заема, без значение дали посредством вярно структурирана животозастраховка или основаване на фонд за погашение от други активи “, споделя Кроук.

Долната линия

Кроук акцентира значимостта на филтрирането на пазарния звук, когато тегли заеми през 2026 година решения. „ Лихвите могат да се повишават и понижават, инфлацията може да остане висока и цените на жилищата може да спаднат. Това значи, че потреблението на огромни заеми против личен капитал може да се стори безпроблемно сега, само че може да бъде доста скъпо по-късно. Изборът би трябвало да се основава на стабилността на вашия финансов поток, а не на упованията на пазара “, споделя Кроук.

Това значи, че за възрастните хора по-добрият избор в последна сметка се свежда до вашата финансова картина, наследени цели и приемливост към риска. Заемите за личен капитал оферират предвидимост и опазване на личния капитал, само че изискват месечни заплащания. Обратните ипотеки, въпреки това, пазят паричния поток, само че употребяват личен капитал с течение на времето. Така или другояче, потреблението на личния капитал би трябвало да бъде стратегическо, а не бърза реакция на икономическата неустановеност.

Редактирано от Angelica Leicht

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.