Американската агенция казва, че приложенията, които позволяват на работниците да имат достъп до заплатите си преди деня на заплатата, предоставят заеми

НЮ ЙОРК (AP) — Бюрото за финансова отбрана на потребителите съобщи в четвъртък, че приложенията, които разрешават на служащите да имат достъп до заплатите си авансово, постоянно против възнаграждение, дават заеми и затова са предмет на Закона за истината в заемите, закон от 1968 година, който изисква заемодателите да разкриват всички разноски и такси по заемите.

Ако бъде признато, препоръчаното предписание ще даде изясненост на бързо разрастваща се промишленост, известна като Достъп до заработена заплата, който е сравняван с бързи заеми. Агенцията желае кредитополучателите да могат „ елементарно да съпоставят продуктите “ и да предотвратят „ бизнес практики на конкуренция към дъното “, сподели шефът на CFPB Рохит Чопра по време на диалог с кореспонденти.

Приложения за достъп до заработени заплати съществуват повече от десетилетие, само че получиха известност в годините преди пандемията и по-късно. Приложенията отпускат дребни краткосрочни заеми на служащите сред заплатите, с цел да могат да заплащат сметки и да посрещат ежедневните си потребности. В деня на заплащане потребителят изплаща парите от заплатите си, дружно с всички такси.

Според отчета си Бюрото за отбрана на потребителите откри, че през 2022 година минимум 5% от американските служащи са употребявали артикул със заработена заплата най-малко един път. Те пресмятат, че 7 милиона служащи са получили задатък с 22 милиарда $ посредством приложения, работещи с техните работодатели, а 3 милиона служащи са получили задатък с 9,1 милиарда $ посредством приложения, предопределени непосредствено за потребителите.

Проучването на организацията демонстрира, че междинният служащ, който употребява Earned Wage Access, взема 27 от тези заеми годишно, което значи един заем за съвсем всяка двуседмична заплата. Това може да наподобява сходно на револвиращ баланс по кредитна карта. Но с такси, които биха се равнявали на междинен годишен % (ГПР) от над 100%, заемите имат лихвени проценти, по-високи от най-скъпата ипотечна кредитна карта. Повечето от тези лихви идват от такси за ускорение на достъпа до заплати, откри CFPB.

Типичният консуматор на тези приложения също печели по-малко от 50 000 $ годишно, съгласно Службата за отчетност на държавното управление, и е претърпял щипката от две години на висока инфлация. Много от приложенията начисляват месечни абонаментни такси и множеството начисляват наложителни такси за незабавни преводи на средства.

Кристин Зинър, политически консултант в Americans for Financial Reform, сподели, че продуктите за предплатено заплащане „ не са нищо повече от заеми до заплата на работното място, като потребителите (са) по-лесни за плячка, защото парите са единствено едно допиране на мобилен телефон. ”

„ Хората могат елементарно да попаднат в клопката на цикъла на задължения, като теглят наново заеми, като желаят задатъци 12 до 120 пъти всяка година, единствено с цел да платят главните домашен разноски и да свържат двата края, ” сподели тя.

CFPB също по този начин сподели, че обръща огромно внимание на „ бакшишите “, които доста от приложенията изискват, когато дават задатъци на заплати. По време на позвъняването Чопра назова практиката странна, като означи, че доста компании за предплатено погашение на заплати носят „ обилни доходи “ от по този начин наречените бакшиши.

През 2021 година Калифорнийският отдел за финансова отбрана и нововъведения откри, че „ потребителите постоянно се усещат принудени да изоставен (бакшиши) заради приложени тактики на напън като... изказвания, че бакшишите се употребяват за поддръжка на други уязвими консуматори или за щедрост цели. ”

С тълкувателното предписание CFPB обяснява, че „ в случай че служащите получат пари, които са длъжни да изплатят от своите заплати, това е заем според федералния закон (и компаниите) би трябвало да разкрият лихвен %. “

Това значи, че бакшишите и таксите за ускорени преводи би трябвало да бъдат включени в цената на заема според схемата за откриване на информация, наложена от Закона за истината в кредитирането, и тези разноски не могат да се третират като „ инцидентни, даже в случай че сумата е променлива “, сподели Чопра.

Някои компании за достъп до заработени заплати настояват, че тези такси не би трябвало да се третират като част от общоприетото пресмятане на ГПР за заемите. Когато Кънектикът одобри закон, ограничителен таксите, които приложенията могат да начисляват в границите на държавните предели за лихварство, най-малко една компания за достъп до заплати, EarnIn, спря да работи в щата. Запитан за какво, основният изпълнителен шеф на EarnIn Рам Паланиапан сподели, че към този момент не е „ стопански жизнерадостен “.

Пени Лий, президент на Асоциацията за финансови технологии, индустриална група, която включва доста компании от EWA като членове, сподели, че нейната група е „ надълбоко загрижени “ от препоръчаното деяние от CFPB.

„ Достъпът до заработена заплата не би трябвало да се смята за заем, защото е безвъзмезден артикул без право на декаданс, даващ достъп до пари, които служащите към този момент са спечелили, а не до бъдещи заплати “, сподели тя в квалифицирано изказване, добавяйки препоръчаното предписание ще „ навреди на милиони служащи, които разчитат на достъп до заработени заплати, с цел да се възползват от към този момент заработените си заплати. “

В отчета си CFPB откри, че макар че фирмите популяризират тези услуги като безвъзмездни за служащи в неработодател субсидирани транзакции, „ множеството служащи са платили най-малко една такса и съвсем всички служащи избират да платят такса за интензивен достъп до средствата си “. CFPB сподели, че при съвсем 50% от потребителите на артикули със заработено възнаграждение, които се обръщат към услугата повече от един път месечно, „ разноските могат да се натрупат за служащи, които постоянно се заплащат на час, имат ликвидни ограничавания и получават публични облаги. “

Агенцията ще приема мнения по препоръчаното тълкувателно предписание до края на август.

„ Днешният отчет и предписание са значими стъпки за CFPB, с цел да се подсигурява, че пазарът работи “, сподели Чопра. „ Искаме да забележим, че пазарът се конкурира с понижаване на разноските за чиновници и работодатели. “

___

Асошиейтед прес получава поддръжка от Фондация Чарлз Шваб за просветителни и разяснителни отчети за възстановяване на финансовата просветеност. Независимата фондация е обособена от Charles Schwab and Co. Inc. AP е само виновна за нейната публицистика.