Болезненото покачване на разходите за жилищна застраховка

След години на леки инфлационни нараствания на застрахователните награди, доста притежатели на жилища в този момент получават нежелана изненада, когато отварят последните си сметки. В Обединеното кралство междинната цена на жилищните застрахователни полици е повишена с 36 % през 2023 година, съгласно Go Compare. В Америка някои щати са имали 40 до 60 % нараствания от януари предходната година. Липсата на налична имуществена застраховка даже накара някои да се реалокират вкъщи. В Австралия има опасения, че доста притежатели на жилища ще се възползват от шанса си без покритие, откакто наградите се покачиха най-вече от две десетилетия.

Зад скока стои съвършена стихия от възходящи разноски за полиците за здания и наличие на застрахователите. Първо, общите стойности на искове се усилиха, защото цените на парцелите скочиха през последните години. По-високите разноски за строителни материали и дефицитът на умения са добавили такси за възобновяване и ремонт.

Второ, изменението на климата също усили честотата и тежестта на рисковите метеорологични условия, което докара до повече искове, обхващащи всичко - от паднали керемиди до възобновяване на цели елементи от домове. Миналата година имаше рекорден брой естествени произшествия, предизвикали най-малко 1 милиард $ застрахователни загуби в международен мащаб. Пандемията също насърчи повече да купуват жилища в идилични, само че високорискови региони, в това число крайбрежни райони. Трето, преоценката на климатичните опасности докара до внезапно повишаване на разноските за презастраховане против произшествия на имущество – или застраховка за застрахователни компании.

Премиите скочиха, до момента в който застрахователите се пробват да поправят балансите, да ръководят разноските и да преоценят климатични опасности. Някои въобще стопираха да оферират полици. В застрашената от горски пожари Калифорния огромните застрахователи, в това число State Farm, сложиха на пауза нови заявки. Държавата контролира жилищните застрахователни награди, с цел да отбрани притежателите на жилища, само че в някои случаи това прави бизнеса нежизнеспособен. Няколко компании също напуснаха Флорида, където има чести епизоди на наводнения и урагани; доста семейства към този момент са покрити единствено от подкрепяния от страната осигурител от последна инстанция.

Милиони притежатели на жилища по света в този момент обаче заплащат в действителност въглеродна цена, съгласно специалисти от промишлеността. Достъпността на дома към този момент е проблем в доста страни. В най-засегнатите региони търсенето на жилища и цените рискуват внезапно да спаднат. Някои места могат да се трансфорат в призрачни градове. И в случай че повече застрахователи се отдръпват от високорискови зони, тежестта върху страната ще нарасне още повече.

Докато застрахователните компании се възвръщат от последните загуби и инфлацията спада, би трябвало да има място за по-конкурентно ценообразуване. Но компаниите може да се изкушат да поддържат цените по-високи за по-дълго, в сравнение с е належащо. Регулаторите би трябвало да наблюдават от близко практиките на застрахователните и презастрахователните пазари. В последна сметка застрахователите би трябвало да станат по-добри в разбирането и моделирането на климатичния риск. Тези, които могат да открият вариациите на риска сред домовете наоколо, да вземем за пример, биха могли да предложат по-точни и конкурентни цени.

Прозрачността също е от значително значение. Много клиенти нямат детайлности, с цел да преценяват дали рисковете за имуществото им са отвън това, което им споделят застрахователите. Застрахователите също биха могли да бъдат по-ясни за какво разноските се усилват. Подобреният достъп до информация, както за това по какъв начин да се усъвършенства устойчивостта на построяването, по този начин и локалните изследвания за наводнения, горски пожари и други климатични опасности биха помогнали за облекчение на осведомителните асиметрии.

И въпреки всичко обезпечаването на по-справедливо и по-точно ценообразуване може да стигне единствено до такава степен. Единственият сигурен метод да се запазят разноските за застраховка в рискови зони е държавните управления да положат повече старания в тактики за намаляване на климата и поддръжка за преоборудване, в това число за наводнения, слягане, вреди от стихии и топлинен стрес. Регулирането може също по този начин да подсигурява, че новите парцели са издигнати по по-устойчиви стандарти и в по-малко рискови зони.

Без по-бързи и по-задълбочени дейности във връзка с резултатите от изменението на климата на национално и световно равнище, държавните управления ще би трябвало сами да поемат повече от рисковете или жителите ще би трябвало да заплащат по-високи награди. Нито един от двата резултата не е резистентен.