Болезненото покачване на разходите за жилищна застраховка
След години на леки инфлационни увеличения на застрахователните премии, много собственици на жилища сега получават нежелана изненада, когато отварят последните си сметки. В Обединеното кралство средната цена на жилищните застрахователни полици е нараснала с 36 процента през 2023 г., според Go Compare. В Америка някои щати са имали 40 до 60 процента увеличения от януари миналата година. Липсата на достъпна имуществена застраховка дори накара някои да се преместят у дома. В Австралия има опасения, че много собственици на жилища ще се възползват от късмета си без покритие, след като премиите се повишиха най-много от две десетилетия.
Зад скока стои перфектна буря от нарастващи разходи за полиците за сгради и съдържание на застрахователите . Първо, общите стойности на искове се увеличиха, тъй като цените на имотите скочиха през последните години. По-високите разходи за строителни материали и недостигът на умения са добавили такси за възстановяване и ремонт.
Второ, изменението на климата също увеличи честотата и тежестта на екстремните метеорологични условия, което доведе до повече искове, обхващащи всичко - от паднали керемиди до възстановяване на цели части от домове. Миналата година имаше рекорден брой природни катастрофи, причинили поне 1 милиард долара застрахователни загуби в световен мащаб. Пандемията също насърчи повече да купуват жилища в идилични, но високорискови райони, включително крайбрежни региони. Трето, преоценката на климатичните рискове доведе до рязко покачване на разходите за презастраховане срещу катастрофи на имущество – или застраховка за застрахователни компании.
Премиите скочиха, докато застрахователите се опитват да поправят балансите, да управляват разходите и да преоценят климатични рискове. Някои изобщо спряха да предлагат полици. В застрашената от горски пожари Калифорния големите застрахователи, включително State Farm, поставиха на пауза нови заявления. Държавата регулира жилищните застрахователни премии, за да защити собствениците на жилища, но в някои случаи това прави бизнеса нежизнеспособен. Няколко компании също напуснаха Флорида, където има чести епизоди на наводнения и урагани; много домакинства вече са покрити само от подкрепяния от държавата застраховател от последна инстанция.
Милиони собственици на жилища по света сега обаче плащат фактически въглеродна цена, според експерти от индустрията. Достъпността на дома вече е проблем в много страни. В най-засегнатите райони търсенето на жилища и цените рискуват рязко да спаднат. Някои места могат да се превърнат в призрачни градове. И ако повече застрахователи се оттеглят от високорискови зони, тежестта върху държавата ще нарасне още повече.
Докато застрахователните компании се възстановяват от последните загуби и инфлацията спада, трябва да има място за по-конкурентно ценообразуване. Но фирмите може да се изкушат да поддържат цените по-високи за по-дълго, отколкото е необходимо. Регулаторите трябва да следят отблизо практиките на застрахователните и презастрахователните пазари. В крайна сметка застрахователите трябва да станат по-добри в разбирането и моделирането на климатичния риск. Тези, които могат да установят вариациите на риска между домовете в близост, например, биха могли да предложат по-точни и конкурентни цени.
Прозрачността също е от съществено значение. Много клиенти нямат подробности, за да преценят дали рисковете за имуществото им са извън това, което им казват застрахователите. Застрахователите също биха могли да бъдат по-ясни защо разходите се увеличават. Подобреният достъп до информация, както за това как да се подобри устойчивостта на изграждането, така и местните проучвания за наводнения, горски пожари и други климатични рискове биха помогнали за облекчаване на информационните асиметрии.
И все пак осигуряването на по-справедливо и по-точно ценообразуване може да стигне само дотам. Единственият сигурен начин да се запазят разходите за застраховка в рискови зони е правителствата да положат повече усилия в стратегии за смекчаване на климата и подкрепа за преоборудване, включително за наводнения, слягане, щети от бури и топлинен стрес. Регулирането може също така да гарантира, че новите имоти са построени по по-устойчиви стандарти и в по-малко рискови зони.
Без по-бързи и по-задълбочени действия по отношение на ефектите от изменението на климата на национално и глобално ниво, правителствата ще трябва сами да поемат повече от рисковете или гражданите ще трябва да плащат по-високи премии. Нито един от двата резултата не е устойчив.
