Дали заемът HELOC или жилищен капитал е по-добър за кредитополучателите сега?

Между днешната висока инфлация и растящите цени на бензина от ден на ден американци може да се окажат в потребност от спомагателни пари, с цел да покрият главните си неща. Заемането на пари обаче не постоянно е налично в днешния пейзаж. В края на краищата кредитните карти идват с двуцифрени лихвени проценти и усилват още повече риска от усложняване на финансовите провокации.

За тези, които имат дом, кредитните линии за личен капитал (HELOC) и заемите за личен капитал могат да бъдат добра опция. Тези варианти за добиване на капитал нормално идват с по-ниски проценти от кредитните карти и доста други артикули за заеми и могат да предложат достъп до огромни предели за заеми или кредитни линии, които могат да се употребяват за съвсем всевъзможни цели.

Но кой е най-хубавият вид в днешния климат? Ето какво съгласно специалистите би трябвало да помислят притежателите на жилища, преди да изберат артикул за личен капитал в този момент.

Научете повече за вашите благоприятни условия за заемане на личен капитал онлайн в този момент.

Защо HELOC може да бъде по-добър за кредитополучателите в този момент

Голямата разлика сред HELOC и заемите за личен капитал е, че до момента в който заемите за личен капитал оферират достъп до еднократен заем с еднократна сума, HELOC ви дават по-дългосрочен достъп до кредитна линия, от която може да се тегли, нормално за интервал от 10 години. Можете да употребявате парите за съвсем всевъзможни цели през този интервал от време.

Това може да бъде комфортен инструмент на днешния пазар, където цените могат да бъдат непредвидими, само че постоянно се покачват. 

„ Това е револвираща линия “, споделя Аманда Еребия, изпълнителен вицепрезидент и шеф банкиране на дребно в Amegy Bank. „ Можете да получите достъп до средства, когато имате потребност от тях, и да плащате рента единствено върху това, което сте изтеглили. “

HELOC също могат да ви спестят от лихви сега. Примерен случай? Средната ставка на HELOC се намира в ниския диапазон от 7% в наши дни, до момента в който лихвените проценти по жилищни заеми са с към един процентен пункт по-високи.

„ Процентите сред двете са доста близки, само че процентите на HELOC са напълно малко по-ниски в множеството случаи “, споделя Мат Кроун, експерт по жилищни заеми в Churchill Mortgage.

Сравнете днешните най-хубави варианти за заем на HELOC и ипотечни заеми тук.

Защо жилищният заем може да бъде по-добър за кредитополучателите в този момент

Въпреки че има някои аргументи да получите HELOC тъкмо в този момент, специалистите споделят, че има и доста изгоди от избора на жилищен заем. От една страна, жилищният заем може да ви защищити от повишение на лихвените проценти.

Жилищните заеми са артикули с закрепен лихвен %, което значи, че ще имате идентичен лихвен % за целия период на заема, който продължава от пет до 30 години. Повечето HELOC, въпреки това, имат променливи лихвени проценти. Вашият лихвен % може да се трансформира постоянно въз основа на пазарни съмнения и дейности на Федералния запас.

Това нормално значи, че жилищните заеми са по-добри в среда на повишаващи се лихви, до момента в който HELOC нормално са най-хубави, когато лихвите падат. Според FedWatch Tool на CME Group, има огромен късмет Фед да усили лихвените проценти по-късно тази година. Това би означавало по-високи ставки и за притежателите на HELOC. 

„ Процентите на HELOC са обвързани с главния лихвен процент; затова процентите нормално се трансформират съгласно Федералния запас, плюс марж “, споделя Кроун. „ Те могат да се трансформират доста бързо. “

Обратно, жилищните заеми ви разрешават да запазите лихвата и заплащането си в дълготраен проект. Във време, когато цените на бензина, инфлацията и други стопански фактори са нестабилни, това може да добави по този начин нужната непоклатимост за потребителите.

„ Продуктът с закрепен лихвен % може да улесни бюджетирането “, споделя Хосе Паскуал, началник на ипотечно и комерсиално банкиране в PSECU. „ Знаете вашата ставка и заплащане през цялото време, което може да бъде потребно, когато други домашен разноски към този момент оказват напън върху месечните бюджети. “

Заемът за личен капитал също може да ви помогне да избегнете изкушението да преразходите. Тъй като HELOC оферират уголемен достъп до пари в брой за дълъг интервал от време, това постоянно може да накара кредитополучателите да теглят повече, в сравнение с в действителност би трябвало. Заемът за личен капитал ви държи на една избрана сума - и в никакъв случай не можете да изтеглите или заемете повече, без да вземете нов заем. 

„ HELOC могат да бъдат рискови за хора, които обичат да харчат пари “, споделя Кроун. 

Какви други възможности би трябвало да обмислят притежателите на жилища?

Рефинансирането в брой е опция на жилищните заеми и HELOC. С refi за погашение вие ​​рефинансирате ипотечния си заем и взимате заем, който е по-голям от актуалната ви ипотека. След това средствата се употребяват за погашение на вашия остарял ипотечен заем и вие получавате останалите средства по заема. Това е тактика, която ви разрешава да употребявате личния си капитал, без да добавяте спомагателен заем или заплащане към вашето домакинство. 

Това нормално е добра концепция единствено в случай че вашият рефинансиран ипотечен заем има сходен или по-нисък лихвен % от новия ви. В противоположен случай това евентуално ще докара до по-високи краткосрочни и дълготрайни разноски. Ако не сте в положение да осигурите по-добра рента, заемът за личен капитал или HELOC може да е верният метод. 

Някои заемодатели също оферират HELOC, които се оферират с варианти с закрепен лихвен %, което може да бъде добра пролука сред двете варианти.

„ Те разрешават на клиентите да заключат отговарящите на изискванията тегления на HELOC към закрепен лихвен % за определен период на погашение “, споделя Еребия. „ Те могат да имат гъвкавостта да получат достъп до капитала си, когато зародят потребности, като в същото време имат опцията да основат по-голяма сигурност към изплащането. “

Изводът

Който и път да изберете, специалистите споделят, че се уверете, че държите финансовите си цели и бюджет на напред във времето и постоянно търсете своя HELOC или жилищен заем.

„ И с която и да е алтернатива погледнете оттатък рекламираното % ", споделя Паскуал. „ Сравнете таксите, изискванията за погасяване и месечното заплащане, което бихте поели. Най-важното е, че не забравяйте, че вашият дом обезпечава дълга, тъй че се уверете, че разбирате уговорката, преди да вземете заем. “

Редактирано от Angelica Leicht

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.