Как работи процесът на изплащане на HELOC?
С нарастващата инфлация и цената на заемите, достигаща върхове от няколко десетилетия, собствениците на жилища са щастливи да имат достъп до по-достъпен източник на финансиране: техния собствен капитал. Докато лихвените проценти по кредитните карти, личните заеми и дори традиционното рефинансиране на ипотеки са достигнали двуцифрени цифри, заемите за собствен капитал и кредитните линии за собствен капитал (HELOC) остават сравнително евтини, като лихвите за собствен капитал в момента се движат между 8% и 9% .
Тази сравнително ниска цена на заема идва в подходящ момент за американските собственици на жилища, които са видели огромни печалби в нивата на собствения си капитал през последните години. В момента средният собственик на жилище с ипотека има 300 000 долара собствен капитал, натрупан в домовете си, което означава, че типичният собственик на жилище има значителна способност да взема заеми чрез продукти за собствен капитал. А заемодателите обикновено позволяват на кредитополучателите достъп до между 80% и 90% от стойността на собствения капитал на дома им, така че със среден собствен капитал от $300 000, типичният кредитополучател потенциално би могъл да използва около $190 000 от този капитал.
Но докато капиталът на дома Вземането на заем може да бъде интелигентен финансов ход за различни цели – консолидиране на дългове, ремонт на жилище, големи покупки, бизнес инвестиции и т.н. – важно е кредитополучателите да разбират процеса на погасяване, особено когато използват HELOC. В края на краищата структурата на изплащане на HELOC е уникална в сравнение с други обичайни опции за заемане.
Готови ли сте да вземете заем от капитала на вашия дом? Сравнете най-добрите си ставки тук.
Как работи процесът на изплащане на HELOC?
Когато вземете HELOC, получавате одобрение за револвираща кредитна линия с определена максимална сума, подобна към кредитна карта. Тази кредитна линия е обезпечена със собствения капитал във вашия дом.
По време на периода на теглене на HELOC, който обикновено продължава от пет до 10 години, можете свободно да вземете заем срещу вашата кредитна линия до максималната сума. Но трябва да правите месечни плащания само върху сумата, която действително сте взели назаем, а не цялата кредитна линия.
Месечните плащания по време на периода на теглене обикновено са само лихвени. От вас не се изисква да изплащате част от заетата главница през този период. Това означава, че вашите плащания отиват само към лихвите, които се натрупват всеки месец върху неплатеното ви салдо по HELOC през това време.
След като периодът на теглене приключи, вие влизате в периода на погасяване, който обикновено продължава между 10 и 20 години. По време на периода на изплащане вече не можете да заемате допълнителни средства срещу вашия HELOC и трябва да започнете да изплащате заетата главница, а не само лихвата.
Вашите месечни плащания ще се увеличат значително в периода на изплащане. Вместо да плащате само лихвени такси всеки месец, вашите плащания ще отидат както за изплащане на лихвата, така и за изплащане на главницата чрез фиксирани амортизационни плащания, подобно на ипотека.
Преходът от периода на теглене само на лихва към главница плюс -периодът на изплащане на лихвата може да причини шок при плащанията, ако кредитополучателите не са подготвени за рязък скок на техните плащания по HELOC. На свой ред е важно да разберете тази структура на погасяване предварително и да планирате увеличените разходи по време на фазата на погасяване.
