Как работи процесът на изплащане на HELOC?

С възходящата инфлация и цената на заемите, достигаща върхове от няколко десетилетия, притежателите на жилища са щастливи да имат достъп до по-достъпен източник на финансиране: техния личен капитал. Докато лихвените проценти по кредитните карти, персоналните заеми и даже обичайното рефинансиране на ипотеки са достигнали двуцифрени числа, заемите за личен капитал и кредитните линии за личен капитал (HELOC) остават относително евтини, като лихвите за личен капитал сега се движат сред 8% и 9%.

Тази относително ниска цена на заема идва в подобаващ миг за американските притежатели на жилища, които са видели големи облаги в равнищата на личния си капитал през последните години. В момента междинният притежател на жилище с ипотека има 300 000 $ личен капитал, насъбран в домовете си, което значи, че типичният притежател на жилище има забележителна дарба да взема заеми посредством артикули за личен капитал. А заемодателите нормално разрешават на кредитополучателите достъп до сред 80% и 90% от цената на личния капитал на дома им, тъй че със междинен личен капитал от $300 000, типичният кредитополучател евентуално би могъл да употребява към $190 000 от този капитал.

Но до момента в който капиталът на дома Вземането на заем може да бъде образован финансов ход за разнообразни цели – консолидиране на задължения, ремонт на жилище, огромни покупки, бизнес вложения и така нататък – значимо е кредитополучателите да схващат процеса на погасяване, изключително когато употребяват HELOC. В края на краищата структурата на погашение на HELOC е неповторима спрямо други нормални варианти за заемане.

Готови ли сте да вземете заем от капитала на вашия дом? Сравнете най-хубавите си ставки тук.

Как работи процесът на погашение на HELOC?

Когато вземете HELOC, получавате утвърждение за револвираща кредитна линия с избрана оптималната сума, сходна към кредитна карта. Тази кредитна линия е обезпечена със личния капитал във вашия дом.

По време на интервала на изтегляне на HELOC, който нормално продължава от пет до 10 години, можете свободно да вземете заем против вашата кредитна линия до оптималната сума. Но би трябвало да вършиме месечни заплащания единствено върху сумата, която фактически сте взели назаем, а не цялата кредитна линия.

Месечните заплащания по време на интервала на изтегляне нормално са единствено лихвени. От вас не се изисква да изплащате част от заетата главница през този интервал. Това значи, че вашите заплащания отиват единствено към лихвите, които се натрупват всеки месец върху неплатеното ви салдо по HELOC през това време.

След като интервалът на изтегляне завърши, вие влизате в интервала на погасяване, който нормално продължава сред 10 и 20 години. По време на интервала на погашение към този момент не можете да заемате спомагателни средства против вашия HELOC и би трябвало да започнете да изплащате заетата главница, а освен лихвата.

Вашите месечни заплащания ще се усилят доста в интервала на погашение. Вместо да плащате единствено лихвени такси всеки месец, вашите заплащания ще отидат както за погашение на лихвата, по този начин и за погашение на главницата посредством закрепени амортизационни заплащания, сходно на ипотека.

Преходът от интервала на изтегляне единствено на рента към главница плюс -периодът на погашение на лихвата може да аргументи потрес при заплащанията, в случай че кредитополучателите не са готови за внезапен скок на техните заплащания по HELOC. На собствен ред е значимо да разберете тази конструкция на погасяване авансово и да планирате увеличените разноски по време на етапа на погасяване.