Плащане или поничка? Тайните на бонусите за читателите на FT

Този бонус сезон ще ви накара ли да увеличите максимално кредитните си карти или да се възползвате максимално от необлагаемите си квоти?

Добре платени професионалисти казват, че чувстват щипка тази година, тъй като по-малко щедрото заплащане и пакетите с бонуси се разяждат от по-големите изплащания на ипотеки, по-високите данъци и нарастващите разходи за живот.

Като цяло 58 процента от 2675 респонденти в годишното проучване на бонусите на FT очакват тяхното изплащане през 2024 г. да бъде по-ниско или почти същото като миналата година, което отразява мрачната перспектива, тъй като финансовият сектор намалява разходите и в много случаи, работни места.

През трите години, откакто започна нашето проучване, делът на читателите, които казват, че ще използват по-голямата част от бонуса си, за да изплатят ипотеки или други дългове, е скочил с 64 процента, като мнозина се позовават на страховете от съкращения като фактор в техните решения.

Инвестирането на бонус е много по-ефективно от данъчна гледна точка. Въпреки че половината от читателите все още възнамеряват да направят това свой приоритет, от 2022 г. насам има 15 процента спад в дела, който казва това. Мнозина обаче планират да увеличат пенсионните си вноски, за да избегнат „данъчния капан от £100 000“ на високите пределни ставки и загубата на обезщетения за отглеждане на деца.

„Въпреки последователните увеличения на заплатите за мен и партньора ми, нашите разходи – особено нашата ипотека — са се увеличили с по-висок темп. Сега сме по-бедни, отколкото бяхме преди пет години“, каза един читател.

По-малките бонуси в банките се дължат на продължителен спад в дейността по сключване на сделки. По-малко конкурентен пазар за набиране на персонал също означава, че работодателите са готови да рискуват да дадат на персонала по-малки бонуси или дори поничка - бонус от нула.

Докато 42 процента от читателите очакват бонусът им да бъде по-висок от миналата година, мнозина се оплакват, че основната им заплата не се е повишила, докато ежедневните разходи за живот са нараснали рязко.

Един читател на FT написа: „Разходите за грижи за деца са моят финансов приоритет номер едно. Не можем да си позволим почивка тази година, въпреки че общият ни доход на домакинството е 165 000 британски лири. печелещите ни казват, че взимат заеми, за да поддържат начина на живот, към който са свикнали.

Независимо дали очаквате да получите бонус или не тази година, резултатите от нашето проучване за 2024 г. предлагат ценна информация за това как да управлявате парите си в трудни времена, както и инвестиране за бъдещето по най-ефективния от данъчна гледна точка начин.

Трите Rs

Трите Rs — повторно ипотекиране, страхове от съкращения и възстановяване на паричните буфери — са открояващите се теми тази година.

В своите подробни отговори относно причините зад техните решения за разпределяне на пари, много читатели говориха за „гарантирана възвръщаемост при изплащане на дълга“.

„И аз, и съпругът ми работим във финансовия сектор и сме наясно, че нашите роли не са сигурни. Искаме да използваме нашите бонуси, за да изплатим ипотеката си, когато нашата фиксирана лихва приключи“, каза един респондент в проучването.

Въпреки че изплащането на ипотеката ви по-рано ще ви спести лихви, за разлика от много инвестиции, това няма допълнителната полза от данъчни облекчения.

Три пъти наздраве за читателката, която ни каза, че се придържа към стратегията да инвестира своя бонус всяка година: „Това е най-добрият начин постепенно да увелича богатството си.“

Въпреки това много други признаха, че намират за предизвикателство да живеят само със заплатата си. Вместо да инвестират по-голямата част от техния бонус, каквато беше тенденцията в предишни проучвания на читатели, тези пари са все по-необходими за покриване на ежедневните разходи за живот.

Както каза един читател: „Получих бонус, но не съм получавал увеличение на заплатата през последните две години. Повишените разходи за живот изяждат основната ми заплата и вече не мога да спестявам.“

Възстановяването на паричните буфери е с повишен приоритет, като 21 процента от читателите избират да запазят своите бонус пари в брой спестовна сметка спрямо 18 процента през 2022 г.

Когато попитахме тези читатели за каква конкретна цел спестяват, най-голямата група (39 процента) каза, че просто иска да има повече пари в брой да се справят с всичко, което предстоящата година може да донесе. Един на всеки четирима казва, че спестява, за да купи имот, а почти всеки пети казва, че спестява, за да изплати еднократна сума от ипотеката си, когато договорът им с фиксиран лихвен процент изтече.

Правенето на това ще има допълнителен бонус от намаляване на месечните разходи, отбелязва Джейсън Холандс, управляващ директор в Evelyn Partners, мениджър на богатство. „Това може да освободи капацитет за извършване на редовни месечни инвестиции отново в бъдеще – двете не се изключват взаимно“, казва той.

Спестяване за покриване на разходите, свързани с деца – особено ако Лейбъристката партия спечели изборите и добавянето на данък върху добавената стойност към таксите за частни училища — беше петата най-популярна причина за спестяване.

Докато централната банка на Англия чака да намали лихвените проценти, е възможно да получите повече от 5 процента в спестовна сметка. Въпреки това, доста читатели ни казаха, че инвестират своите средносрочни спестявания в къси датирани свине с надеждата да получат по-добра възвръщаемост за по-дълъг период. Капиталовите печалби върху позлатените не се облагат с данъци, за разлика от лихвите върху паричните спестявания извън Isa.

Инвестиране по-малко

Ясно е, че инвестирането се е превърнало в лукс за някои. Но предвид размера на някои от изплатените бонуси, не е изненадващо, че мнозинството от анкетираните читатели на FT все още възнамеряват да инвестират поне част от парите си.

Най-голямата група респонденти в проучването работят в областта на банкирането и финансите в Обединеното кралство, но имаше и подробни отговори от професионалисти, работещи в областта на правото, технологиите, енергетиката и консултациите.

„Данните относно размера на бонусите предполага, че работодателите са по-агресивни в начина, по който разпределят бонусите си тази година, което показва по-голям фокус върху наистина възнаграждаването на онези, които смятат за жизненоважни за задържане“, казва Холандс.

Когато попитахме читателите как възнамеряват да инвестират парите си, още веднъж, инвестирането в акции и дялове на Isas беше избор номер едно - въпреки че много по-малко са в състояние да се възползват напълно от £20 000 годишно надбавка Isa. Тази година само една трета казаха, че биха инвестирали с помощта на Isas, в сравнение с повече от половината от анкетираните в нашето проучване от 2023 г.

Пенсиите се преместиха от трето място миналата година до втория най-популярен избор за 2024 г., благодарение на това, че канцлерът увеличи годишната надбавка от £40 000 до £60 000 (вижте по-долу). Но тъй като все повече читатели казват, че искат да държат повече пари в брой, не всеки може да си позволи да бъде толкова данъчно ефективен и да заключи парите си в пенсия за дългосрочен план.

Адам Уокъм, финансов плановик и партньор в Permanent Wealth Partners, има много клиенти, които са работници в града на 30 и 40 години. Мнозина купиха по-големи къщи и се преместиха от Лондон в „надпреварата за пространство“ по време на пандемията.

„Когато лихвеният процент по вашата ипотека от милиони паунда скочи до 5 процента, това прави голяма разлика за вашите живот“, казва той. „През последните две години видях истинско преминаване от вземане на бонус пари и инвестиране за бъдещето към хора, които се преориентират и казват, че всъщност искам да намаля риска и да премахна тази ипотека.“

Данъчно време

Замразените прагове означават, че все по-наказателните ставки на личното данъчно облагане са друг огромен фактор при решенията за бонуси — особено за читателите на север от границата.

Избягването на данъчния капан от £100 000 беше четвъртата най-често срещана причина, цитирана от читателите в техните подробни отговори. Намаляването на личните надбавки води до 62 процента пределна данъчна ставка — ако се включи националната застраховка — върху групата доходи между £100 000 и £125 140, както и загуба на всякакви държавни права на грижи за деца.

Много читатели ни казаха, че използват жертва на заплатите си, за да увеличат пенсионните си вноски и да поддържат доходите си под това ниво.

По-големите пенсии годишна надбавка от £60 000 дава на читателите повече възможности за да намалят данъчните си сметки и да увеличат перспективите си за пенсиониране. Въпреки че ще трябва да плащат данък върху изтеглените пенсии, инвестираните пари могат да растат без данъци и една четвърт може да се вземе като необлагаема еднократна сума. И все пак имаше ясни признаци на недоволство, че този праг от £100 000 остава замразен от 2009 г.

„Целият ми бонус е обхванат от 62 процента пределна данъчна територия, така че не си струва да имам достъп до него“, коментира един читател , добавяйки: „Не е достатъчно голямо, за да направи значима разлика в моя начин на живот или паричен поток.“

Друг читател го изрази по-откровено: „Омръзна ми да работя за правителството.“

Хората в Шотландия са изправени пред още по-строг натиск, с 45 процента данък върху доходите достигайки много по-нисък праг от £75 000 – разлика, наречена „данък Тартан“. Това нараства до 48 процента при доход над £125 140.

Един шотландски читател, който увеличава пенсията си, казва: „Планирам да се пенсионирам по-рано, тъй като ставам все по-раздразнен от постоянното повишаване на данъците.“ Въпреки това, стратегията за пенсионно натрупване за избягване на по-големи данъчни сметки не е гъвкава, ако обстоятелствата ви се променят.

„Пенсиите са фантастичен инструмент за изграждане на богатство в дългосрочен план, но всички пари, които отиват в пенсия, не можете да пипате, докато не навършите 55 или повече години“, предупреждава Walkom. „Данъчните спестявания са страхотни, но насочването на всичките ви бонуси към пенсия, когато всъщност ще имате нужда от тези пари за живот, не е най-добрата идея.“

Той съветва читателите да „вземат крачка назад“ и помислете за краткосрочни и дългосрочни приоритети. За тези, които се страхуват от съкращения, това може да включва изграждане на по-голям резервоар за спестявания при спешни случаи. „Първо помислете стратегически за елемента на планиране и оставете това да ръководи инвестиционната стратегия.“

Сигурност или слава?

Една финансова промяна, която лейбъристите заявиха, че ще отменят, ако спечелят властта, е решението на правителството през ноември миналата година да премахне тавана на бонусите за банкери. През годините таванът доведе до това банките да плащат много по-високи заплати и по-малки бонуси, обръщайки традиционния модел - въпреки че това даде на читателите повече финансова сигурност в по-трудни времена. И така, повлия ли премахването на тавана на бонусите?

„Все още не“ беше най-популярният отговор на респондентите, работещи в банкирането в Обединеното кралство, но в този преходен период мнозина смятаха, че промените се случват скрито.

„Заплатата ми е замразена от две години и очаквам бонусът ми да формира по-голяма част от заплащането ми в бъдеще“, беше един типичен отговор.

Читателите, работещи за банки в Обединеното кралство, смятат, че е малко вероятно шефовете да рискуват да намалят заплатите на съществуващите служители – но тъй като основните заплати остават плато, по-високата инфлация означава, че заплащането им се връща назад в реално изражение.

Няколко казаха, че техните работодатели са съобщили, че промените, свързани с ограничението за следващия бонус кръг, ще бъдат обявени през лятото. Но малко банкери вероятно ще приветстват тези промени.

Когато бяха попитани кой сценарий предпочитат, не е изненадващо, че четирима от пет читатели на FT гласуваха за безопасност пред слава, като казаха, че биха предпочели висока основна заплата и ограничен бонус , за разлика от ниска основна заплата и неограничен бонус.

„Наистина ще знаем отговора едва когато имаме удивителна година за финансовите пазари с много сливания и придобивания и много IPO-та“, казва Холандс. „Тогава облекчаването на тавана на бонусите за банкери ще покаже дали добрите времена са се върнали наистина добре.“

Пенсиите се завръщат

В продължение на много години хората с по-високи доходи се сблъскват със строги ограничения за това колко могат да инвестират в пенсии - но тазгодишното проучване показва, че почти един на всеки четирима респонденти, които възнамеряват да инвестират своите изплащания, ще „пенсионират своя бонус“, за да се възползват от ценни данъчни облекчения, от един на всеки петима читатели година по-рано.

Тъй като канцлерът Джеръми Хънт увеличи годишната надбавка в бюджета миналата година, е възможно да се направят до £60 000 брутни пенсионни вноски и да се получат данъчни облекчения. За нарастващ брой читатели, чийто бонус ги тласка в „данъчния капан“ от £100 000 или над £125 150, където се прилага 45 процента данък върху дохода, това е привлекателна перспектива.

„Вложих всичко над £100 000 в моята пенсия и използвах последните три години данъчни облекчения отгоре, използвайки правила за пренасяне“, ни каза един читател, добавяйки: „Напълно очаквам по-големи пенсионни надбавки от 60 000 британски лири да изчезнат от лейбъристите.“

Един на всеки четирима читатели на FT каза, че ще плащат повече в пенсиите си през тази данъчна година като

Последвайте ни в