Страхът от дълг по кредитна карта добавя гориво към вълната „Купете сега, платете по-късно“
Експлозията на услугите „Купете сега, платете по-късно“ задейства аларми, че потребителите са отчаяни и се втурват в до голяма степен нерегулирани заеми на вноски след изчерпване на основните кредитни опции. Въпреки че това е така за много потребители на BNPL, експертите от индустрията казват, че много други се обръщат към услугите по избор, виждайки ги като допълнение или алтернатива на кредитните карти.
Мама Савана от Тексас 27-годишната Троуър използва „Купете сега, платете по-късно“, за да продължи да харчи за дрехи, обувки, грим и домакински разходи, докато изплаща салдото по кредитната си карта.
„Чувствам се като кредит картите могат да бъдат по-лесни за харчене на пари“, каза тя.
Използването на заеми на вноски от Afterpay и PayPal „намалява тежестта в момента“, каза Thrower, като разделя покупките си на четири равни плащания, които се приспадат от нейната банкова сметка на всеки две седмици, като се избягват лихви и такси за закъснение.
Тя каза, че повечето от приятелите й сега възприемат същия подход и малцина в нейния кръг все още използват кредитни карти последователно. „Защо не го направиш?“ добави тя.
Чувствам, че кредитните карти могат да бъдат по-лесни за харчене на пари.
Savannah Thrower, клиент на BNPL
Това, което започна като инструмент за финансиране на еднократни покупки като оборудване за упражнения или матраци, набра популярност. Разходите „Купете сега, платете по-късно“ скочиха рязко с повече от 42% в Cyber Monday спрямо предходната година, според Adobe Analytics. LexisNexis Risk Solutions, която извършва кредитни проверки за много от тези заеми, установи, че 1 от 4 възрастни американци ги е използвал поне веднъж.
Услугите се предоставят също от Apple, Affirm, Klarna, Zip, Sezzle и други. Големите компании за кредитни карти все повече предлагат на клиентите свои собствени версии за големи покупки, а Affirm обяви във вторник, че се разширява до павилионите за самокасиране на Walmart.
За потребителите процесът често е привлекателно прост: с докосването на бутон „Купете сега“ и по-малко от две секунди за „мек“ кредитен скрининг при плащане, се одобрява заем в размер на покупната цена на артикула или услугата. За неговия срок — обикновено шест седмици, с вноски за плащане, определени на редовни интервали — няма лихви или такси, стига остатъкът да е напълно изплатен навреме.
Но простотата е само част от привличането, казват експерти от индустрията.
„Има цяло поколение хилядолетия като мен, които видяха какво се случи след финансовата криза и не искат да паднат отново в този капан,” каза Мат Грос, старши директор по комуникациите в Affirm.
Потребителските фалити се увеличиха в последвалата рецесия, достигайки около 1,5 милиона през 2010 г., тъй като много американци се бореха с тежък дълг товари. Легиони потребители сега в тийнейджърска възраст, на 20 и 30 години са израснали в домакинства, където плащанията по ипотеки и наеми, сметки по кредитни карти и студентски заеми са били източници на агонизиращ разговор от години.
LexisNexis установи, че повече от половината потребители на BNPL са на 35 години или по-млади и е по-вероятно от клиентите на традиционното банкиране да имат „дебели“ кредитни отпечатъци, което отразява богатия опит с основното кредитиране.
Можем да отхвърлим идеята, че потребителите се обръщат към услугите на BNPL като последна инстанция, защото те са по-малко подлежащи на оценка.
Lexis Nexis Risk Solutions
„Можем да отхвърлим идеята, че потребителите се обръщат към услугите на BNPL като последна инстанция, защото те са по-малко оценени“, пишат изследователите. И докато заемите на вноски привличат по-високи дялове от кандидати с неосновен кредит, приблизително половината от потребителите на BNPL имат първокласни или близки резултати.
Грос каза, че много клиенти на Affirm, като Thrower, го използват, за „изгладете своите парични потоци и управлявайте парите си малко по-ефективно, за да съпоставите разходите им с приходите им.“
Поне три фактора са направили BNPL особено привлекателна в момента, каза шефът на ADP Икономистът Нела Ричардсън: нарастването на търсенето в края на пандемията; сегашното „всичко, но над“ правителствено облекчение, което го подкрепи, и ГПР на кредитни карти, надхвърлящи 20%, тъй като Федералният резерв повиши лихвените проценти. За потребителите „това е начин да избягат“ от този натиск, като същевременно продължават да харчат, каза тя.
Кевин Кинг, вицепрезидент по кредитен риск и маркетинг в LexisNexis Risk Solutions, се съгласи .
„Това е невероятно удобен, достъпен финансов продукт“, каза той във време, когато много потребители остават разочаровани от по-високите цени и притиснати от възобновените плащания на студентски заем, но „има плюсове и минуси.”
Фирмите на BNPL все още могат да изпращат клиенти към събиране на дългове или да ги зареждат постоянно за неплащане. (Повечето печелят такси за транзакции от търговци, намалявайки необходимостта да се задържат на просрочени клиенти и да им начисляват лихви и неустойки, каза Кинг.) Компаниите също така не се отчитат навсякъде пред кредитните агенции и въпреки че липсващите плащания все още могат да намалят кредита на потребителя резултат, плащането навреме не го повишава често – поне засега.
Големи кредитни агенции работят с доставчиците на BNPL по стандарти, които биха отразявали поведението на потребителите по отношение на кредитните рейтинги, каза Лиз Пейджъл, старши вицепрезидент на потребителското кредитиране в TransUnion, добавяйки: „Идва скоро.“
Но според Итън Дорнхайм, вицепрезидент на FICO за резултатите и прогнозния анализ, „когато ' е въпросът за милиони долари.“
Няма съмнение, че много потребители на BNPL биха приветствали възможността да подобрят кредита си, като използват услугите. Всъщност дори много от купувачите, които се обръщат към BNPL, не на здравословен страх от дълг по кредитна карта все пак се борят с него.
Някои от тези потребители вече са изправени пред финансов стрес, който е сред причините да се обръщат към тези инструменти.
Марк Хамрик, старши икономически анализатор в Bankrate
Дългът по национални кредитни карти достигна рекордните $1 трилиона, със среден баланс на 10-годишен връх от $6,088. Бюрото за финансова защита на потребителите установи тази година, че клиентите на BNPL са по-склонни също да използват кредитни карти, заеми до заплата и други високолихвени финансови услуги, докато 18% от потребителите на BNPL са имали поне едно докладвано просрочие в други акаунти, което е вярно за само 7% от некредитополучателите.
„Много от тези потребители вече са изправени пред финансов стрес, което е сред причините да се обръщат към тези инструменти“, каза Марк Хамрик, старши икономически анализатор в Bankrate. Лесното естество на транзакциите и възможността да имате активни няколко BNPL заеми наведнъж може да доведе до преразход – особено около празниците.
„В един перфектен свят купувачите на подаръци биха били спестяване през цялата година и пазаруване предимно с пари“, каза той. „Но това не е светът, в който живеем.“
Кристин Романс
