Трябва ли възрастните хора да използват собствения си капитал? 3 фактора, които трябва да имате предвид
Лихвените проценти — включително тези по жилищни заеми и HELOC — се увеличиха тази година. Но това прави ли тези продукти лош ход в днешната среда? Не е задължително.
Въпреки неотдавнашния им ръст, лихвените проценти по жилищните заеми обикновено са много по-ниски от много други опции за заеми. Лихвените проценти по заеми по кредитни карти, например, обикновено са двойно по-високи от лихвените проценти, установени за жилищни заеми и HELOC. Лихвените проценти по личните заеми не са много по-добри.
Все пак, това не означава, че използването на собствения ви капитал автоматично е правилният избор, когато имате нужда от пари — особено за възрастни хора. Вие сте по-възрастен собственик на жилище, който обмисля жилищен заем или HELOC, за да покрие предстоящи разходи? Тогава е полезно да знаете какво да имате предвид, докато правите своя избор.
Не сте сигурни за какъв лихвен процент по жилищен заем бихте се квалифицирали? Разберете тук сега.
Трябва ли възрастните хора да се възползват от собствения си капитал?
Ето три основни фактора, които трябва да вземете предвид, ако сте възрастен и обмисляте да използвате съществуващия си собствен капитал.
Колко собствен капитал имате
Първо, помислете колко собствен капитал имате в дома си, тъй като това може да повлияе както на сумата, която можете да заемете, така и на това колко рисков е заемът.
Кредиторите обикновено ви позволяват да вземете назаем между 80 и 85% от капитала на вашия дом, така че ако притежавате дома си изцяло, потенциално бихте могли да вземете назаем стотици хиляди долари. Ако обаче имате съществуващо ипотечно салдо, то ще бъде по-малко. За да изчислите колко можете да заемете с ипотечен баланс, вземете стойността на дома си, извадете остатъка и след това умножете по 0,85.
Трябва също така да помислите за риска, който представлява вашият дял в капитала. Ако имате много малък собствен капитал, заемете почти целия и след това домът ви губи стойност, в крайна сметка може да дължите на дома си повече, отколкото си струва. Това би затруднило изплащането на вашите заеми (или за вашите наследници), ако се наложи да продадете дома.
„Вижте текущата лихвена среда, колко собствен капитал са спестили и помислете за някои от рисковете“, казва Ребека Аурам, ипотечен съветник в Axiom Mortgage Solutions and Seniors Lending Center. „Като цяло жилищните заеми са отлични възможности за заемане на заеми за възрастни хора, тъй като те обикновено имат по-ниски лихвени проценти от необезпечените заеми като кредитни карти.“
Можете лесно да проучите вашите опции за жилищен заем онлайн точно сега.
Как ще покриете плащанията си
Трябва също така да помислите за плащанията, които ще дойдат с вашия заем — и как планирате да ги покриете. Това е особено важно, ако сте с фиксиран доход и получавате малко печалби.
Това е така, защото заемите за собствен капитал и HELOC използват вашия дом като обезпечение, така че ако не можете да извършвате плащанията си на тях - дори само за няколко месеца - може да бъдете възбранени. Както обяснява Awram, „Докато заемите за собствен капитал предлагат незабавен достъп до средства с по-ниски лихвени проценти, те идват със задължения за изплащане и рискове от загуба на дома.“
Някои продукти за собствен капитал – предимно HELOC – също идват с променливи ставки. Това може да направи вашите месечни плащания непредвидими и особено предизвикателни за тези с ограничени доходи.
„Възрастните хора с фиксиран доход трябва внимателно да преценят доколко биха се чувствали комфортно с променящо се плащане“, казва Райън Аткинс, директор по ипотечните кредити в First Horizon Bank.
Вашите алтернативи
Накрая, помислете за какво имате нужда от парите и как иначе бихте платили за тях. Ако това е неизбежен разход, имате ли спестявания, за да го покриете? Ако не, бихте ли се обърнали към личен заем или кредитна карта, за да платите тези разходи?
„Като цяло опциите за заемане с висока лихва като кредитни карти и лични заеми не са финансово добра идея за възрастни хора, които имат много по-малък паричен поток“, казва Аврам. „Техните домове са най-значимата им част от собствения капитал, така че е по-добре да вземат от там, отколкото да трупат кредитна карта и да използват спестявания, за да я изплатят.“
В момента средният процент по личните заеми е 12% в сравнение с под 9% за лихвите по жилищни заеми. Средните лихвени проценти по кредитни карти са над 21%
„Кредитните карти са най-лошият начин за достъп до пари, тъй като лихвените проценти достигат 25% в момента и се променят на месечна база“, казва Джей Гарвенс, бизнес мениджър развитие в Churchill Mortgage.
Вижте тук за каква лихва по жилищни заеми бихте отговаряли.
Обратната ипотека също може да работи
Жилищни заеми и HELOC не са единственият начин, по който възрастните хора могат да получат достъп до собствения си капитал. Собствениците на жилища на 62 и повече години (понякога 55, в зависимост от кредитора) също могат да обмислят обратни ипотеки. Те ви позволяват да вземете заем от собствения си капитал като еднократна сума, кредитна линия или чрез месечни плащания.
Вие също не плащате лихва или месечни плащания по обратни ипотеки. Вместо това вие (или вашите наследници) изплащате това, което сте взели назаем — плюс лихвите — след като продадете дома или умрете.
„Обратната ипотека може да бъде една от най-добрите опции за по-възрастните собственици на жилища, които искат да получат достъп до капитал в домовете им", казва Аурам. „Процесът на квалификация е просто оценка на дома и изискванията за доходи, обслужване на дълга и кредитен рейтинг и история не играят роля, както при конвенционалното финансиране. Това може да бъде идеално за възрастни хора с ограничени доходи, които имат парцели на собствения капитал в домовете им."
Само бъдете предупредени, казва Гарвен, обратните ипотеки често могат да идват със солидни предварителни такси.
"При обратна ипотека от $200 000, вашата извън- джобните разходи за затваряне могат да достигнат до 10 000 долара плюс месечна премия за ипотечна застраховка“, казва Гарвенс. „Но ако пенсионерът има собствен капитал в къщата си и няма средства да извърши плащането или няма достатъчно пари, за да оцелее месечно, обратната ипотека би била крайната опция.“
Научете повече за вашите опции за обратна ипотека тук.
