Трябва ли възрастните хора да използват собствения си капитал? 3 фактора, които трябва да имате предвид

Лихвените проценти — в това число тези по жилищни заеми и HELOC — се усилиха тази година. Но това прави ли тези артикули неприятен ход в днешната среда? Не е наложително.

Въпреки неотдавнашния им растеж, лихвените проценти по жилищните заеми нормално са доста по-ниски от доста други варианти за заеми. Лихвените проценти по заеми по кредитни карти, да вземем за пример, нормално са двойно по-високи от лихвените проценти, открити за жилищни заеми и HELOC. Лихвените проценти по персоналните заеми не са доста по-добри.

Все отново, това не значи, че потреблението на личния ви капитал автоматизирано е верният избор, когато имате потребност от пари — изключително за възрастни хора. Вие сте по-възрастен притежател на жилище, който обмисля жилищен заем или HELOC, с цел да покрие идни разноски? Тогава е потребно да знаете какво да имате поради, до момента в който вършиме своя избор.

Не сте сигурни за какъв лихвен % по жилищен заем бихте се квалифицирали? Разберете тук в този момент.

Трябва ли възрастните хора да се възползват от личния си капитал?

Ето три съществени фактора, които би трябвало да вземете поради, в случай че сте възрастен и обмисляте да употребявате съществуващия си личен капитал.

Колко личен капитал имате

Първо, помислете какъв брой личен капитал имате в дома си, защото това може да повлияе както на сумата, която можете да заемете, по този начин и на това какъв брой рисков е заемът.

Кредиторите нормално ви разрешават да вземете назаем сред 80 и 85% от капитала на вашия дом, тъй че в случай че притежавате дома си напълно, евентуално бихте могли да вземете назаем стотици хиляди долари. Ако обаче имате съществуващо ипотечно салдо, то ще бъде по-малко. За да изчислите какъв брой можете да заемете с ипотечен баланс, вземете цената на дома си, извадете остатъка и по-късно умножете по 0,85.

Трябва също по този начин да помислите за риска, който съставлява вашият дял в капитала. Ако имате доста дребен личен капитал, заемете съвсем целия и по-късно домът ви губи стойност, в последна сметка може да дължите на дома си повече, в сравнение с си коства. Това би затруднило изплащането на вашите заеми (или за вашите наследници), в случай че се наложи да продадете дома.

„ Вижте настоящата лихвена среда, какъв брой личен капитал са икономисали и помислете за някои от рисковете “, споделя Ребека Аурам, ипотечен консултант в Axiom Mortgage Solutions and Seniors Lending Center. „ Като цяло жилищните заеми са отлични благоприятни условия за заемане на заеми за възрастни хора, защото те нормално имат по-ниски лихвени проценти от необезпечените заеми като кредитни карти. “

Можете елементарно да проучите вашите варианти за жилищен заем онлайн тъкмо в този момент.

Как ще покриете заплащанията си

Трябва също по този начин да помислите за заплащанията, които ще дойдат с вашия заем — и по какъв начин планирате да ги покриете. Това е изключително значимо, в случай че сте с закрепен приход и получавате малко облаги. 

Това е по този начин, тъй като заемите за личен капитал и HELOC употребяват вашия дом като поръчителство, тъй че в случай че не можете да правите заплащанията си на тях - даже единствено за няколко месеца - може да бъдете възбранени. Както изяснява Awram, „ Докато заемите за личен капитал оферират неотложен достъп до средства с по-ниски лихвени проценти, те идват със отговорности за погашение и опасности от загуба на дома. “

Някои артикули за личен капитал – най-вече HELOC – също идват с променливи ставки. Това може да направи вашите месечни заплащания непредвидими и изключително предизвикателни за тези с лимитирани приходи.

„ Възрастните хора с закрепен приход би трябвало деликатно да преценяват до каква степен биха се чувствали удобно с изменящо се заплащане “, споделя Райън Аткинс, шеф по ипотечните заеми в First Horizon Bank.

Вашите алтернативи 

Накрая, помислете защо имате потребност от парите и по какъв начин другояче бихте платили за тях. Ако това е неминуем разход, имате ли спестявания, с цел да го покриете? Ако не, бихте ли се обърнали към персонален заем или кредитна карта, с цел да платите тези разноски?

„ Като цяло вариантите за заемане с висока рента като кредитни карти и персонални заеми не са финансово добра концепция за възрастни хора, които имат доста по-малък паричен поток “, споделя Аврам. „ Техните домове са най-значимата им част от личния капитал, тъй че е по-добре да вземат от там, в сравнение с да натрупат кредитна карта и да употребяват спестявания, с цел да я изплатят. “

В момента междинният % по персоналните заеми е 12% спрямо под 9% за лихвите по жилищни заеми. Средните лихвени проценти по кредитни карти са над 21%

„ Кредитните карти са най-лошият метод за достъп до пари, защото лихвените проценти доближават 25% сега и се трансформират на месечна база “, споделя Джей Гарвенс, бизнес управител развиване в Churchill Mortgage.

Вижте тук за каква рента по жилищни заеми бихте отговаряли.

Обратната ипотека също може да работи

Жилищни заеми и HELOC не са единственият метод, по който възрастните хора могат да получат достъп до личния си капитал. Собствениците на жилища на 62 и повече години (понякога 55, според от кредитора) също могат да обмислят противоположни ипотеки. Те ви разрешават да вземете заем от личния си капитал като еднократна сума, кредитна линия или посредством месечни заплащания.

Вие също не плащате рента или месечни заплащания по противоположни ипотеки. Вместо това вие (или вашите наследници) изплащате това, което сте взели назаем — плюс лихвите — откакто продадете дома или умрете.

„ Обратната ипотека може да бъде една от най-хубавите варианти за по-възрастните притежатели на жилища, които желаят да получат достъп до капитал в домовете им ", споделя Аурам. „ Процесът на подготовка е просто оценка на дома и условията за приходи, обслужване на дълга и кредитен рейтинг и история не играят роля, както при стандартното финансиране. Това може да бъде идеално за възрастни хора с лимитирани приходи, които имат имоти на личния капитал в домовете им. "

Само бъдете предизвестени, споделя Гарвен, противоположните ипотеки постоянно могат да идват със солидни предварителни такси.

" При противоположна ипотека от $200 000, вашата извън- джобните разноски за затваряне могат да доближат до 10 000 $ плюс месечна награда за ипотечна застраховка “, споделя Гарвенс. „ Но в случай че пенсионерът има личен капитал в къщата си и няма средства да извърши заплащането или няма задоволително пари, с цел да оцелее месечно, противоположната ипотека би била крайната алтернатива. “

Научете повече за вашите варианти за противоположна ипотека тук.