Защо HELOC е по-добър от тези 6 популярни алтернативи

Докато отчетите на Федералния запас демонстрират повишаване на личния капитал през 2023 година, Националната асоциация на брокерите на парцели (NAR) чака годишната междинна цена на жилищата да остане значително непроменена през 2024 година Все отново доста американци разполагат с огромно количество относително нови акции и възходящите лихвени проценти не ги стопират да се възползват от тях.

„ Виждаме забележителен брой клиенти, които се възползват от личния си капитал сега “, споделя Мейсън Уайтхед, управител на клон в Churchill Mortgage. „ С повишаването на цената на жилищата през последните няколко години капиталът на жилищата е основен източник на пари за клиенти, които се нуждаят от пари, с цел да се борят с инфлационните цени, да изплатят задължения, да реновират домове и да заплащат за учебно заведение. “

Ако обмисляте да вземете заем против дома си тази година, кредитната линия за личен капитал (HELOC) може да бъде добър метод да го извършите. Но това ли е най-хубавият тип заем за вашата обстановка? По-долу ще го оценим по отношение на шест известни други възможности.

Вижте за какъв лихвен % HELOC можете да се класирате тук в този момент.

Защо HELOC е по-добър от тези 6 известни други възможности

Ето взор към преимуществата, които HELOC оферират по отношение на шест известни други възможности.

Заеми за личен капитал

Подобно на HELOC, заемът за личен капитал е гарантиран с % от личния капитал, който имате в дома си. Въпреки това, вместо да ви дадат достъп до кредитна линия, заемодателите ви изплащат цялата сума на заема авансово. След това салдото плюс лихвите и таксите се разделя на закрепени заплащания за избран период.

Ако не се нуждаете от цялата сума на заема авансово или към момента не сте сигурни каква сума желаете да заемете, HELOC могат да бъдат по-добри, тъй като ви разрешават да теглите средства при поискване. Освен това лихвата се начислява единствено върху сумите, които теглите. HELOC също са склонни да имат по-ниски месечни заплащания по време на първичния интервал на изтегляне, което може да бъде потребно, в случай че желаете да отложите цялостните изплащания за по-късно.

Сравнете своите варианти за заем за HELOC и личен капитал тук, с цел да видите кое е по-добро за вас.

Кредитни карти

Докато и кредитните карти, и HELOC оферират револвиращи кредитни линии които можете да употребявате, изплащате и употребявате още веднъж, HELOC оферират по-високи кредитни предели и по-ниски ГПР, тъй като са предпазени от вашия дом.

" HELOC и лихвените проценти по кредитни карти са закрепени към лихвения % на Федералния запас, само че процентите на HELOC могат да бъдат с 15 пункта по-ниски. При баланс от $10 000 това са $1500 годишни спестявания ", споделя Дан Грийн, основен изпълнителен шеф на Homebuyer.com.

Лични заеми

Личните заеми нормално идват с закрепен лихвен %, избран период и без условия за поръчителство. В множеството случаи оптималните суми на заема варират от $50 000 до $100 000, а изискванията варират от една до 10 години. HELOC, въпреки това, ви дават опция да заемате повече пари при по-ниски лихвени проценти за по-дълги интервали.

„ Като цяло HELOC ще бъде по-гъвкав от персоналния заем и постоянно носи по-нисък лихвен % “, споделя Уайтхед. Той прибавя: „ Според моя опит хората, които не имат дом, получават персонален заем, когато имат потребност от пари, а тези, които имат дом, ще употребяват HELOC или сходен вид финансиране, когато са на едно и също място. “

Рефинансиране на погашение

Рефинансирането на погашение е тип ипотека, която включва рефинансиране на съществуващата ви ипотека за повече, в сравнение с дължите, и евакуиране на разликата в брой. „ Изборът дали да извършите HELOC или рефинансиране с погашение нормално се свежда до два фактора: какъв брой би трябвало да вземете назаем и лихвения процент/условията на настоящия ви първи залог/ипотека “, споделя Уайтхед.

Той изяснява, че множеството от клиентите му клонят към HELOC сега заради високите лихви, само че това може да се промени, когато лихвите паднат.

„ Ако първата ви ипотечна рента е 4% и HELOC е 10%, тогава може да има смисъл да се комбинират двете в една ипотека, в случай че лихвените проценти се върнат в петицата, само че към този момент множеството хора резервират своята първа ипотека с по-ниска рента и просто прибавят HELOC “, споделя Уайтхед.

Обратни ипотеки

Обратната ипотека е заемен артикул за хора на 62 или повече години, които имат домове. Тя ви разрешава да вземете заеми против личния си капитал посредством еднократна сума или заплащания на вноски. Кредиторите не изискват погашение, до момента в който къщата остава главното ви жилище, само че лихвите и таксите се натрупват, до момента в който имате неплатено салдо.

HELOC може да бъде по-добър, тъй като не е нужно да сте минимум 62 и ви разрешава да вземете заеми при нужда. Освен това те не са предопределени да понижат трайно личния ви капитал.

Заеми до заплата

Ако имате не толкоз съвършен заем, може би обмисляте заем до заплата. Те обаче постоянно са релативно дребни и скъпи. Някои страни даже ги считат за грабителски и противозаконни.

Ако притежавате дом и имате задоволително капитал, HELOC може да предложи по-добро решение. Заемодателите на HELOC постоянно имат гъвкави условия за допустимост като заемодателите до заплата, само че оферират по-големи заеми, по-ниски лихвени проценти и по-дълги периоди за погашение.

HELOC подобаващ ли е за вас?

Въпреки че HELOC оферират някои ясни преимущества, те имат и няколко евентуални минуса.

Първо и най-важно, заемодателите оферират всички горепосочени преимущества в подмяна на задържане върху вашия дом. Това значи, че в случай че не извършите всичките си заплащания в точния момент, домът ви може да изпадне под забрана. В резултат на това е значимо да сте уверени, че можете да правите своите HELOC заплащания в точния момент и както е контрактувано.

HELOC също могат да се оферират с предварителни такси, които усилват разноските ви по заеми, макар че някои кредитори се отхвърлят от тях. За да получите най-хубавата договорка, не забравяйте да пазарувате и да сравнявате фактори като суми на заема, условия за допустимост, такси, интервали на погасяване и лихвени проценти.

Първа обява на 5 март 2024 година / 9:41 сутринта EST

© 2024 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News