Защо HELOC е по-добър от тези 6 популярни алтернативи

Докато докладите на Федералния резерв показват нарастване на собствения капитал през 2023 г., Националната асоциация на брокерите на имоти (NAR) очаква годишната средна цена на жилищата да остане до голяма степен непроменена през 2024 г. Все пак много американци разполагат с голямо количество сравнително нови акции и нарастващите лихвени проценти не ги спират да се възползват от тях.

„Виждаме значителен брой клиенти, които се възползват от собствения си капитал в момента“, казва Мейсън Уайтхед, мениджър на клон в Churchill Mortgage. „С нарастването на стойността на жилищата през последните няколко години капиталът на жилищата е ключов източник на пари за клиенти, които се нуждаят от пари, за да се борят с инфлационните цени, да изплатят дългове, да реновират домове и да плащат за училище.“

Ако обмисляте да вземете заем срещу дома си тази година, кредитната линия за собствен капитал (HELOC) може да бъде добър начин да го направите. Но това ли е най-добрият вид заем за вашата ситуация? По-долу ще го оценим спрямо шест популярни алтернативи.

Вижте за какъв лихвен процент HELOC можете да се класирате тук сега.

Защо HELOC е по-добър от тези 6 популярни алтернативи

Ето поглед към предимствата, които HELOC предлагат спрямо шест популярни алтернативи.

Заеми за собствен капитал

Подобно на HELOC, заемът за собствен капитал е обезпечен с процент от собствения капитал, който имате в дома си. Въпреки това, вместо да ви дадат достъп до кредитна линия, заемодателите ви изплащат цялата сума на заема предварително. След това балансът плюс лихвите и таксите се разделя на фиксирани плащания за определен срок.

Ако не се нуждаете от цялата сума на заема предварително или все още не сте сигурни каква сума искате да заемете, HELOC могат да бъдат по-добри, защото ви позволяват да теглите средства при поискване. Освен това лихвата се начислява само върху сумите, които теглите. HELOC също са склонни да имат по-ниски месечни плащания по време на първоначалния период на теглене, което може да бъде полезно, ако искате да отложите пълните изплащания за по-късно.

Сравнете своите опции за заем за HELOC и собствен капитал тук, за да видите кое е по-добро за вас.

Кредитни карти

Докато и кредитните карти, и HELOC предлагат револвиращи кредитни линии които можете да използвате, изплащате и използвате отново, HELOC предлагат по-високи кредитни лимити и по-ниски ГПР, защото са защитени от вашия дом.

"HELOC и лихвените проценти по кредитни карти са фиксирани към лихвения процент на Федералния резерв, но процентите на HELOC могат да бъдат с 15 пункта по-ниски. При баланс от $10 000 това са $1500 годишни спестявания", казва Дан Грийн, главен изпълнителен директор на Homebuyer.com.

Лични заеми

Личните заеми обикновено идват с фиксиран лихвен процент, определен срок и без изисквания за обезпечение. В повечето случаи максималните суми на заема варират от $50 000 до $100 000, а условията варират от една до 10 години. HELOC, от друга страна, ви предоставят възможност да заемате повече пари при по-ниски лихвени проценти за по-дълги периоди.

„Като цяло HELOC ще бъде по-гъвкав от личния заем и често носи по-нисък лихвен процент“, казва Уайтхед. Той добавя: „Според моя опит хората, които не притежават дом, получават личен заем, когато имат нужда от пари, а тези, които притежават дом, ще използват HELOC или подобен тип финансиране, когато са на едно и също място.“

Рефинансиране на изплащане

Рефинансирането на изплащане е вид ипотека, която включва рефинансиране на съществуващата ви ипотека за повече, отколкото дължите, и изтегляне на разликата в брой. „Изборът дали да направите HELOC или рефинансиране с изплащане обикновено се свежда до два фактора: колко трябва да вземете назаем и лихвения процент/условията на текущия ви първи залог/ипотека“, казва Уайтхед.

Той обяснява, че повечето от клиентите му клонят към HELOC в момента поради високите лихви, но това може да се промени, когато лихвите паднат.

„Ако първата ви ипотечна лихва е 4% и HELOC е 10%, тогава може да има смисъл да се комбинират двете в една ипотека, ако лихвените проценти се върнат в петицата, но засега повечето хора запазват своята първа ипотека с по-ниска лихва и просто добавят HELOC“, казва Уайтхед .

Обратни ипотеки

Обратната ипотека е заемен продукт за хора на 62 или повече години, които притежават домове. Тя ви позволява да вземете заеми срещу собствения си капитал чрез еднократна сума или плащания на вноски. Кредиторите не изискват изплащане, докато къщата остава основното ви жилище, но лихвите и таксите се натрупват, докато имате неплатено салдо.

HELOC може да бъде по-добър, защото не е нужно да сте най-малко 62 и ви позволява да вземете заеми при необходимост. Освен това те не са предназначени да намалят трайно собствения ви капитал.

Заеми до заплата

Ако имате не толкова перфектен кредит, може би обмисляте заем до заплата. Те обаче често са относително малки и скъпи. Някои държави дори ги смятат за хищнически и незаконни.

Ако притежавате дом и имате достатъчно капитал, HELOC може да предложи по-добро решение. Заемодателите на HELOC често имат гъвкави изисквания за допустимост като заемодателите до заплата, но предлагат по-големи заеми, по-ниски лихвени проценти и по-дълги срокове за изплащане.

HELOC подходящ ли е за вас?

Въпреки че HELOC предлагат някои ясни предимства, те имат и няколко потенциални недостатъка.

Първо и най-важно, заемодателите предлагат всички горепосочени предимства в замяна на задържане върху вашия дом. Това означава, че ако не извършите всичките си плащания навреме, домът ви може да изпадне под възбрана. В резултат на това е важно да сте уверени, че можете да извършвате своите HELOC плащания навреме и както е договорено.

HELOC също могат да се предлагат с предварителни такси, които увеличават разходите ви по заеми, въпреки че някои кредитори се отказват от тях. За да получите най-добрата сделка, не забравяйте да пазарувате и да сравнявате фактори като суми на заема, изисквания за допустимост, такси, периоди на погасяване и лихвени проценти.

Първа публикация на 5 март 2024 г. / 9:41 сутринта EST

© 2024 CBS Interactive Inc. Всички права запазени.

Още от CBS News

Последвайте ни в