Могат ли 10-годишните ипотечни условия да помогнат за облекчаване на „плащателния шок“ за канадците? Какво трябва да знаете

Много канадски притежатели на жилища са почувствали болката от по-високите лихвени проценти, когато е пристигнало време да възобновят ипотеката си, само че нов отчет от Desjardins споделя, че в случай че 10-годишните условия бяха по-разпространени и привлекателни, можеше да има оказа помощ за понижаване на „ шока от заплащането “.:1px " referrerpolicy= " no-referrer-when-downgrade " >

Когато канадците гледат на закрепени ипотечни лихвени проценти, те постоянно избират да заключат периоди до пет години — интервалът от време, през който вашият контракт е в действие преди подновяването.

В отчета се споделя, че с лихвените проценти, намаляващи в продължение на години преди пандемията от COVID-19, семействата са били „ подтиквани да вземат заеми при къси периоди “.

Но когато централната банка стартира да покачва лихвите през март 2022 година тези в кратковременен ипотечен договор започнаха да се сблъскват с възобновяване с по-висок %.

„ Канада е измежду страните, където коефициентът на обслужване на дълга нараства най-бързо, “ Джими Джийн, вице-директор на Desjardins президент и основен икономист сподели пред Global News.

„ Причината е, че имаме тази функционалност за възобновяване в нашите ипотеки, която доста други страни нямат или имат други способи за намаляване. Това изисква равнище на всеотдайност от страна на притежателите на жилища с ипотеки, каквито не виждате другаде. “

Според своя разбор Desjardins споделя, че в случай че опцията да се заключи с 10-годишен ипотечен период е била по-популяризирани и налични, „ плащателният потрес “ би бил по-управляем, когато отидат да възобновят даже откакто лихвите са се повишили. Той даже допуска, че ипотечният стрес тест – който демонстрира, че канадците дават отговор на условията за ипотека при лихви, по-високи от това, което ще заплащат като буфер против повишение на лихвите – би бил по-малко нужен.

„ Ако сте в положение с цел да пандизите някого за 10 години, защо ви е необходим стрес тест, в случай че този човек няма да се оправя с лихвен потрес през идващите 10 години “, добави Жан.

Ипотечният брокер Ейтан Пински сподели пред Global News, че 10-годишният период на ипотеката можеше да е от изгода, когато лихвите бяха доста по-ниски през 2020 година и 2021 година, само че тъкмо в този момент с предстоящите скорошни понижения на лихвените проценти може да не е толкоз привлекателно да имате по-дългосрочен проект.

„ Днес избирате 10-годишна рента, тази 10-годишна рента е прекомерно висока, с цел да има смисъл да не употребявате петгодишната рента “, сподели той.

Desjardins, съгласно ratehub.ca, сега има 10-годишна закрепена рента от 5,84 %, до момента в който петгодишна рента е 4,84 %.

Пински добави, че е имал единствено един клиент в кариерата си е взел 10-годишна ипотека и към момента не е видял запитвания от други клиенти за подобен период, като множеството гледат на тригодишни условия заради предстоящите по-ниски лихвени проценти на хоризонта и това, което той назова възможност за тяхното процентът на възобновяване е „ сходен “ на този, който към този момент са имали в предишното.

Ипотечният пълководец Робърт Маклистър сподели пред Global News, че множеството консуматори биха се радвали да вземат дълготраен ипотечен заем при добра рента и еластичност, само че неналичието на финансиране за кредиторите и законодателството, което съгласно него прави по-скъпо предлагането на 10-годишни закрепени ипотеки, значи, че има по-малко благоприятни условия.

Добавете към това обстоятелството, че множеството петгодишни ипотеки постоянно оферират по-ниски лихвени проценти.

„ Вероятно ще платите повече от по-кратък период, (и) евентуално ще платите брутална наказателна клауза, в случай че би трябвало да прекъснете ипотеката преди петгодишната граница, “, сподели Маклистър.

Тези наказания също могат да възпрат хората да търсят по-дългосрочни ипотеки, за разлика от Съединени американски щати, където има 30-годишни условия, пробвайки се да рефинансирате за по-добра рента преди края на периода може да коства на притежателите на жилища, добави Маклистър. Той изясни, че банките начисляват тримесечна рента или разлика в лихвените проценти, с цел да пресечен или рефинансират вашата ипотека, и макар че могат да таксуват първата единствено след пет години, в случай че имате 10-годишна ипотека, евентуално ще се сблъскате с по-висока цена с диференциала.

Дори с апела на Desjardins за по-дълги ипотечни периоди, Жан споделя, че ще би трябвало да се преодолеят пречките, с цел да се приложат такива промени, в това число актуализиране на законодателството за смяна на глобите, които съществуват за предплащане след пет години и поправя рестриктивните мерки върху издаването на покрити облигации.

„ Така че доста вложители биха споделили, добре, това е добра договорка и колкото повече вложители имате, толкоз по-вероятно е да можете намалете тези разноски и в последна сметка го направете по-евтино за кредитополучателя “, сподели Жан.