На американците бяха платени допълнителни $235 милиарда лихви през 2023 г., благодарение на Фед

Ако имате много дългове с високи лихви, фактът, че Федералният резерв отново не намали лихвените проценти на срещата си в сряда, може да е разочароващ, ако не и изненадващ.

Но нежеланието на Федералния резерв да понижи лихвите, докато не види по-последователен напредък в данните за инфлацията, е и ще продължи да слага пари в джоба ви тази година, ако имате спестявания и търсите федерално осигурени сметки с най-високи лихви.

Казано направо, „Времето е чудесно за спестителите“, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор на Bankrate.com.

През 2023 г. спестителите са направили 315,4 милиарда долара лихва по депозитни сметки, четири пъти повече от 78,7 милиарда долара, които са спечелили през 2022 г., според DepositAccounts.com на Lending Tree, който използва данни от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите в своите изчисления.

Това е така, защото след толкова много години на нищожни лихвени проценти кампанията на Фед за повишаване на лихвените проценти, която започна през 2022 г., даде възможност на спестителите да спечелят надминаваща инфлацията доходност на своите вътрешни депозити в САЩ, включително спестовни сметки в банки и кредитни съюзи, депозитни сертификати и сметки на паричния пазар.

В същото време доходността на съкровищните бонове също е много конкурентна на по-високите лихвени проценти, които банките предлагат, и са също толкова нискорискови.

Ако искате да увеличите спестяванията си, докато растежът е добър, ето какво трябва да имате предвид, когато претегляте възможностите си.

Спестовни сметки с висока доходност

Средният лихвен процент по обикновените банкови спестовни сметки е приблизително 0,5%, но може да достигне до 0,01% в най-големите банки.

За разлика от това, средната стойност за високодоходните спестовни сметки е доста над 4%, според DepositAccounts.com. И най-добрите цени за сметки с висока доходност могат да бъдат получени в застраховани от FDIC онлайн банки. Колко високо? Между 5% и 5,5%.

Да кажем, че имате 10 000 долара спестявания. Ако го оставите паркиран в обикновена спестовна сметка при 0,5%, ще получите $50 лихва за една година. Ако го поставите вместо това в 5% сметка с висока доходност, ще получите $500.

Спестовната сметка с висока доходност е най-доброто място за паркиране на пари, които ще ви трябват за покриване на спешни случаи, както и за очаквани големи разходи, които трябва да платите през следващите три месеца до една година.

Както при всяка спестовна сметка, банките могат да намалят лихвения процент, който предлагат - известен също като APY - по всяко време. И можете да бъдете сигурни, че ще направят точно това, когато Фед изглежда, че най-накрая ще започне да намалява лихвите, каза Макбрайд.

Но дори и тогава, добави той, тъй като лихвите вероятно ще бъдат намалени на малки стъпки, онлайн спестовните сметки с висока доходност ще продължат да предлагат побеждаваща инфлацията възвръщаемост в обозримо бъдеще.

„Те пак ще предложат най-добрия начин да запазите покупателната способност [на парите си]“, каза Макбрайд.

Сметки на паричния пазар и фондове на паричния пазар

Въпреки че и депозитните сметки на паричния пазар, и взаимните фондове на паричния пазар генерират доходност, конкурентна на най-добрите високодоходни спестовни сметки, има важни разлики.

Депозитните сметки на паричния пазар са банкови продукти. Така че, ако приемем, че вашата банка е застрахована от FDIC, вашата сметка също е застрахована. (Или, ако сметката ви е към федерално подкрепен кредитен съюз, парите ви ще бъдат застраховани от Националния фонд за застраховане на акции на кредитни съюзи.)

Както при високодоходните сметки, можете да получите най-добрите сделки в онлайн банка. Но сметките на паричния пазар може да имат по-високо изискване за минимален депозит от сметката с висока доходност.

Фондовете на паричния пазар, напротив, са инвестиционен продукт - те генерират възвръщаемост чрез инвестиране в краткосрочни дългови инструменти с нисък риск и в момента носят средно 5,13%, според Crane 100 Money Fund Index. Такива средства са добро място за паркиране на пари, които имате във вашата брокерска сметка, които може да искате да използвате в даден момент за закупуване на акции или облигации, каза Макбрайд. Фондовете на паричния пазар не са застраховани от FDIC, но всяко посредничество, което използвате, трябва да бъде застраховано от Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа, която покрива средствата ви до определен лимит, ако брокерството ви падне.

Депозитни сертификати

Компактдисковете все още са страхотно място за паркиране на всички пари, които можете да оставите недокоснати за фиксиран период от време - от няколко месеца до пет години.

Ако трябва да изтеглите парите по-рано, винаги можете да получите обратно цялата си главница, но може да загубите част от спечелената лихва като неустойка за предсрочно теглене.

Докато вашата банка от тухли и хоросан може да предлага компактдиск на добра цена, може да получите по-добър, пазарувайки наоколо. Най-лесният начин да направите това, без да се налага да създавате допълнителна сметка в друга банка, е да пазарувате компактдискове чрез вашия онлайн посредник, който вероятно ще предложи широк набор от компактдискове от много различни банки.

В Schwab.com в сряда средните цени за предлаганите компактдискове с падеж от три до шест месеца надхвърлиха 5,35%. Тези с матуритет от девет до 18 месеца са между 5,38% и 5,45%.

В по-дългосрочен план двугодишният CD е средно 5,4%, докато тригодишният е средно 5,25%.

Съкровищни ​​бонове и записи

Освен депозитните сметки, инвестирането в краткосрочни съкровищни ​​бонове и банкноти е друг начин за печелене на конкурентна възвръщаемост без практически никакъв риск, тъй като съкровищните книжа са подкрепени от пълната вяра и кредит на Съединените щати.

Въпреки че Фед каза в сряда, че ще забави темпото на своята програма за количествено затягане, което може да има ефект от понижаване на доходността на държавните облигации, това облекчаване е малко вероятно да има почти толкова голям ефект върху краткосрочните лихвени проценти, колкото действителните насоки и решение на централната банкови оферти на референтната си лихва, каза Бен Бакум, старши инвестиционен стратег в Betterment, фирма за робоконсултантски финансови услуги.

Източник: cnn.com