Ето защо някои хора държат незастраховани пари в банката си

Уолстрийт към момента преодолява контузията от миналогодишната районна банкова рецесия. Някак си същият проблем, който измъчваше миналогодишните банкрутирали банки, още веднъж е на фокус в последната банка в рецесия: голямо количество незастраховани депозити.

Акциите на New York Community Bancorp паднаха с към 57% през последните две седмици, защото загубите по заеми за търговски недвижими парцели раздрусват промишлеността.

Инвеститорите са загрижени, че спадът в цената на заемите за празни офис площи, издадени от NYCB, може да изпрати вложителите с повече от федерално предпазените 250 000 $ в сметки, които да избягат на хълмовете: класическо банково бягство. Това към момента не се е случило и няма доказателства, че ще се случи.

Но фактът, че 40% от депозитите на NYCB са незастраховани, остава риск за банката и бранша като цяло.

Разбира се, рискът не е покрай този на банките, които банкрутираха предходната година: към 94% от вътрешните депозити в Silicon Valley Bank са били незастраховани и 90% от депозитите на Signature Bank са били незастраховани, съгласно Федералния запас.

И въпреки всичко, след голям брой банкрути на районни банки през миналата година, би трябвало да се зададе въпросът: Защо някой би държал неосигурени депозити в банка и за какво банките биха им разрешили да го вършат?

Основи на депозитното застраховане

Застраховката на депозитите е гаранцията на федералното държавно управление, че вашите пари са в сигурност във всяка застрахована банка - до $250 000 на сметка.

Това е задоволително покритие за по-голямата част от американците. Конгресът увеличи лимита от $100 000 на $250 000 като незабавна мярка по време на Голямата криза през 2008 година и направи тези промени непрекъснати през 2010 година

Парите са обезпечени от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите, която се финансира от такси, плащани от огромни банки в Съединени американски щати.

Към третото тримесечие на 2023 година (най-новите налични данни) FDIC разполага с към 119,3 милиарда $. Това е към 1,13% от всички застраховани депозити в Съединените щати и по-ниско от дълготрайната цел на фонда от 2%, което съгласно организацията е задоволително, с цел да издържи на всевъзможни бъдещи банкови рецесии.

Защо ни би трябвало?

Подкрепената от държавното управление застраховка на депозитите е основана през 1933 година, тъкмо по времето на Голямата меланхолия, когато тегленето на банки беше безотговорно: към 40% от американските банки банкрутираха сред 1929 и 1933 година, съгласно Джеймс Лий и Дейвид Весел от The Brookings Institution.

Ролята на застраховането на депозитите е, по думите на Международния валутен фонд, „ да стабилизира финансовата система при положение на банкови банкрути, като подсигурява на вложителите, че ще имат неотложен достъп до своите застраховани средства, даже в случай че тяхната банка банкрутира, като по този метод понижава тласъка им да създадем „ тичане “ на банката.

Какво се случва, в случай че имате повече от $250 000 в сметката си?

Технически видяно, всичко в банкова сметка над $250 000 може да бъде изгубено, в случай че банката се затвори. Това е много страшна мисъл. Около 40% от всички пари в Съединени американски щати, или 8 трилиона $, които се намират в банките, не са застраховани, сподели Лорънс Уайт, професор в Stern School of Business на Нюйоркския университет.

Защо да поемаме риска?

Въпреки че $250 000 е доста покритие за самостоятелна сметка, това не прави доста за дребен или междинен бизнес, който би трябвало да покрие заплатите и да заплати на доставчиците.

Колкото по-голям е бизнесът, толкоз по-трудно става разпределянето на тези пари сред банките. Ако една компания има 10 милиона $, на доктрина ще би трябвало да открие сметки в 40 разнообразни банки, с цел да подсигурява, че парите й са застраховани от FDIC.

Вместо това фирмите могат да пазят парите си в сигурност посредством няколко разнообразни метода. Банките постоянно оферират нещо, наречено „ поръчителство “, при което дават поръчителство, като скъпи бумаги и облигации, с цел да обезпечат сумата, която надвишава лимита, застрахован от FDIC.

Фирмите също употребяват „ сметки за разчистване “, където средствата автоматизирано се „ трансферират “ за една нощ в капиталови принадлежности като фондове на паричния пазар. Някои компании също употребяват услуги, които автоматизирано разпределят средствата си сред няколко банки, като подсигуряват, че всяка част е под застрахователния предел на FDIC.

Компаниите постоянно отделят част от парите си в директни държавни скъпи бумаги, като съкровищни ​​бонове, които се смятат за сигурни вложения, подкрепени от цялостната религия и заем на държавното управление. Те също по този начин деликатно следят здравето на своите банки, с цел да подсигуряват, че парите им са в сигурност.

Все отново доста компании с доста пари държат огромна част от парите си в незастраховани сметки.

Някои от компаниите, наранени от колапса на SVB предходната година, бяха започващи компании, които бяха паркирали големи суми пари в сметки в банката, вместо да употребяват способи за опазване на парите. Повечето от парите бяха незастраховани. Компанията за стрийминг устройства Roku, да вземем за пример, разкри в документ на Комисията по скъпите бумаги и тържищата, че има 487 милиона $ депозити в SVB, които са „ значително незастраховани “. Платформата за игри Roblox сподели, че има 150 милиона $ в банката.

Ами физическите лица?

За един човек или семейство е по-лесно да разпредели парите си в голям брой сметки, с цел да подсигурява, че всеки остава под застрахователния предел от $250 000. Семейна двойка може да бъде покрита за $500 000.

И въпреки всичко към момента има лица, които имат неосигурени депозити. „ Трябва да ви кажа, че не разбирам. Не разбирам - сподели Уайт. „ Просто лишава малко време пред екрана, с цел да отворите нов акаунт “, сподели той.

Ако парите на вложителите са в банка, която се счита за „ прекомерно огромна, с цел да банкрутира “, те може да решат, че си коства риска.

Какво се случва, в случай че ба

Източник: cnn.com